Como autónomo o dueño de una pequeña empresa estoy seguro que estás harto de pagar, pagar y pagar: que si Seguridad social, IVA, Gastos de gestoría, etc.
Pero no te preocupes, hay bastantes bancos para autónomos que ofrecen cuentas gratuitas para freelancers, aunque no tantos para personas jurídicas (empresas como SL).
Lo cierto es que hay un montón de ofertas en el sector bancario, y querrás asegurarte de que la que eliges se adapta a lo que buscas y cubre tus necesidades. Por eso te traigo mis cuentas favoritas para autónomos y un par de consejos que te ayudarán a elegir.
* Para que sea gratuita hay que cumplir algunas condiciones.
Mejores cuentas para autónomos al detalle
Finom para autónomos y empresas
Originaria de Los Países Bajos, Finom es un banco online que cuenta con más de 50.000 clientes en toda Europa y emplea a unas 150 personas. Además de ser una cuenta para autónomos y empresas, es también una plataforma que está integrada con un software de contabilidad; esto quiere decir que puedes manejar tus cuentas y facturas en un mismo sitio.
Con Finom es posible tener una cuenta gratuita (con su plan llamado Solo), tanto si eres una empresa como freelancer, pero si tu negocio necesita más (p.ej. gestión de usuarios o análisis de tus gastos), puedes optar por uno de sus planes de pago (Start o Premium).
Lo que me gusta: Cuenta gratuita tanto para autónomos como empresas (también la tarjeta), opciones de mejorar la cuenta a una de pago si tu negocio necesita más. Gestión de contabilidad integrada en la app. Apertura totalmente online de la cuenta y atención al cliente mediante email, chat o incluso WhatsApp.
Lo que deberían mejorar: No colabora con la Agencia Tributaria, no podrás domiciliar pagos de impuestos como el IVA o el recibo de autónomos. No hay oficinas físicas, aunque al ser un banco online ya te lo puedes imaginar. Podrás sacar dinero de cajeros automáticos (tendrás una comisión), pero al no tener una red de cajeros propias no puedes hacer ingresos en efectivo.
Esta cuenta no tiene requisitos más allá de:
ser un negocio o autónomos (mayor de edad)
tener residencia en España (o en otro país donde opere)
Revolut es un banco completamente digital que ha ganado una gran popularidad en numerosos países, incluido España. Se destaca por su enfoque en línea y por cobrar mínimas comisiones, lo que lo convierte en una excelente opción para aquellos que prefieren gestionar sus finanzas a través de la web.
La cuenta de negocios de Revolut ofrece una amplia gama de funcionalidades, como la posibilidad de integrarse con aplicaciones como Slack para notificaciones en tiempo real, o con programas de contabilidad para facilitar la gestión financiera. Existe una cuenta básica gratuita para empresas, pero si buscas más servicios, como añadir múltiples usuarios y asignar roles específicos, puedes optar por las versiones de pago; empiezan en 7 € mensuales para autónomos, y 25 € al mes para empresas.
Lo que me gusta: Se trata de una cuenta bancaria para empresas (y autónomos) multidivisa, podrás tener cuentas en más de 30 monedas (p.ej. dólares, euros, libras, etc.). Se pueden realizar pagos que han de ser, después, aprobados en un click por otro miembro de tu equipo (p.ej. un supervisor). Tarjetas multidivisa para pagar en varias monedas. Transferencias dentro de la UE gratis, y baratas fuera.
Lo que deberían mejorar: No trabajan con Hacienda, así que no podrás domiciliar recibos como el de autónomos o el IVA. Por el momento no tendrás iban español. Las mejores funciones (tener permisos para usuarios o pagos por remesas) son de pago. Ten en cuenta que alguna operativa bancaria no está disponible, por ejemplo, ingresar cheques o dinero en metálico.
Esta cuenta no tiene requisitos más allá de:
ser un negocio o autónomos (mayor de edad)
tener residencia en España (o en otro país donde opere)
El Banco Santander no necesita presentación, tiene inversiones en medio mundo y opera desde el 1957. Junto al BBVA y CaixaBank son las entidades financieras de España con más renombre.
Su Santander Online está enfocada al uso online, pero solo para personas físicas; por eso es de uso exclusivo para autónomos. No tienen comisiones, y te ofrecen una tarjeta de crédito gratuita. Deja que te explique sus principales pros y contras:
Lo que me gusta: Se trata de un banco grande por lo que podrás encontrar muchos cajeros y oficinas. No cobran comisiones de mantenimiento, ni por transferencias dentro de la UE, ni por las tarjetas. Podrás tener un TPV y emitir cheques. Es posible domiciliar pagos y cobros de la Agencia Tributaria (p.ej. recibo de autónomos o IVA).
Lo que no me gusta tanto: Es de uso exclusivo online. Algunos productos y operaciones no están disponibles con esta cuenta (p.ej. anticipos y cheques). Si acudes a la oficina, las operaciones que hagas pueden tener comisiones.
Si vives en una gran ciudad es posible que hayas visto un montón de publicidad de N26, están en plena expansión. Se trata de un banco alemán de uso exclusivo online fundado en el 2013.
Eso sí, tu cuenta tendrá IBAN español, por lo que podrás operar en España con (casi) toda normalidad: domicilia recibos, haz y recibe transferencias, etc. Deja que te cuente un poco qué tal funciona su Cuenta Business sin comisiones ni condiciones.
Lo que me gusta: Abrir una cuenta es simple y rápido. Su app y sitio web son muy intuitivos, manejar la cuenta resulta facilísimo. Sin comisiones ni condiciones. Te devuelven el 0,1% de todas las compras que hagas con la tarjeta. Tienen un servicio de atención al cliente muy amable y que habla español. La aplicación te avisará al instante de cualquier movimiento en tu cuenta. Podrás usar hasta 3 veces gratis cualquier cajero. Es posible solicitar dinero a tus clientes desde N26, podrás incluso programarlos si tienes autorización de estos. Desde noviembre del 2021 es posible realizar pago manual de impuestos a la Agencia Tributaria como IVA o la renta; ojo que de momento no admite domiciliaciones, desgraciadamente, no se pueden pagar tributos que dependan de la Seguridad Social como la cuota de autónomos.
Lo que no me gusta tanto: Es de uso exclusivo para autónomos, si representas a una PYME no podrás abrir esta cuenta. No podrás tener una chequera, olvídate de N26 si tienes que emitir cheques. Si necesitas hacer ingresos en metálico, estos tienen una comisión del 1,5%.
Requisitos de la Cuenta Business N26:
Ser autónomo
Usar la cuenta para gastos de tu negocio
Vivir en un país donde N26 tiene presencia (p.ej. España, Alemania, Francia, Italia, Portugal, etc.).
Esta cuenta de origen francés fue lanzada en julio del 2017 y ya cuenta con casi 250.000 empresas y autónomos que usan sus servicios, y da trabajo a más de 700 empleados. De hecho, empresas como Holded o Happn son clientes de Qonto. Se nota que le han puesto horas al diseño de sus productos y su interfaz. Por ejemplo, su app es supermoderna y muy intuitiva.
Lo que me gusta: Tienen IBAN español por lo que podrás operar en España con toda normalidad (siempre que no quieras hacerlo con la Agencia Tributaria u otros organismos públicos). Podrás tener tarjetas físicas (para compras en tiendas) y tarjetas virtuales para operar online. Tiene un montón de funciones extra para que puedas contabilizar los gastos de tu negocio, incluso si tienes varios miembros en tu equipo. Además, es posible conectar Qonto con herramientas de contabilidad como Holded o Quipu.
Lo que no me gusta tanto: No tiene oficinas físicas desde las que operar, igual puede ser un problema para algunos negocios (p.ej. si necesitas hacer ingresos en metálico), por eso operar con efectivo puede ser un poco complicado. Se trata de una cuenta de calidad y con muchas ventajas, pero es de pago (empieza en 9 € + IVA al mes). No se conecta con las administraciones públicas, por lo que recibir pagos y cargos (p.ej. recibos del IVA) no es posible por el momento.
ING lleva ya unos años en España, seguro que alguna vez habrás visto alguno de sus anuncios. Esta entidad bancaria tiene unos 4 millones de clientes en España. Sí, es una cuenta que está orientada a trabajadores normales, pero que resulta adecuada también para (algunos) autónomos, puesto que podrás domiciliar facturas y recibos como los de la Seguridad Social, IVA o IRPF.
Lo que me gusta: La Cuenta Nómina de ING no cobra comisiones por mantenimiento, transferencias, tarjetas, etc., Tampoco tiene muchas condiciones (solo recibir ingresos mensuales de 700 €). Es una cuenta que podrás abrir de forma sencilla, y con la que podrás hacer transferencias y domiciliar recibos.
Lo que no me gusta tanto: Pues bien, se trata de una cuenta simple y que no está pensada para empresas (solo podrían usarla los autónomos). Tampoco podrías tener un TPV o realizar dominaciones a tus clientes (remesas). Ten en cuenta que no tiene muchos cajeros, si vas a operar en metálico a menudo (p.ej. harás ingresos en ‘cash’), asegúrate que tienes uno cerca.
Requisitos de la Cuenta Nómina ING
Ser mayor de edad.
Recibir ingresos de 700 € al mes (aunque en ING aseguran que si no los tuvieras tampoco pasaría nada).
El BBVA cuenta con más de 160 años de historia en España, fue fundado en Bilbao en el 1857. Tiene presencia en más de 30 países y más de 75 millones de clientes. Y como ya debes saber, en España es una de las principales entidades junto Santander y CaixaBank.
Tiene una cuenta para autónomos y negocios muy interesante, ¡y sin comisiones! Ten en presente que esta cuenta es de uso exclusivo para negocios. Si necesitas financiación, el BBVA ofrece varias opciones (p.ej. descuento comercial o cuenta de crédito).
Lo que me gusta: Sin comisiones si cumples los requisitos. Se trata de un banco solvente y con un montón de oficinas y cajeros. Transferencias ilimitadas gratis dentro de la Unión Europea. También podrás emitir cheques con esta cuenta. Es posible contratar un TPV con la Cuenta Negocio del BBVA.
Lo que no me gusta tanto: Si no cumples con los requisitos es una cuenta algo cara, 10 € al mes. Si quieres una tarjeta de crédito tienes que acudir a una oficina a pedirla, por internet no te la darán. Si tienes autorización del cliente es posible cargarle recibos que tengan domiciliados (p.ej. la cuota de un gimnasio), pero este servicio se paga por separado – tendrás que preguntar el precio pues depende de varios factores.
Requisitos de la Cuenta Negocio BBVA
Tendrás que ser autónomo o una PYME
Domiciliar los pagos de la seguridad social (p.ej. cuota de autónomos) *
Pagar de impuestos con la cuenta (p.ej. IVA, IRPF o impuesto de sociedades) *
Realizar el pago de las nóminas de tus empleados *
* De estas opciones cumpliendo dos basta
Cuenta Sabadell Negocios
Se trata del cuarto grupo bancario en España, por detrás de Santander, CaixaBank y BBVA. Fundado en el 1881 en Sabadell, ha crecido hasta superar los 10 millones de clientes (contando el grupo entero) y emplear a miles de personas.
La Cuenta Negocios del Sabadell es muy popular entre autónomos y pequeñas empresas. Pero deja que te dé un repaso a sus principales ventajas y desventajas:
Lo que me gusta: Cumpliendo con las condiciones no te cobrarán comisiones. Tampoco cobran por transferencias dentro de la Unión Monetaria Europea. Además, podrás tener la tarjeta (de débito o crédito) gratis.
Lo que no me gusta tanto: Si no usas los cajeros de su red te cobrarán comisiones. Si no cumples las condiciones las comisiones son bastante elevadas. El cobro de los recibos que generes para tus clientes te costará como mínimo 0,60 € por recibo.
Requisitos de la Cuenta Sabadell Negocios:
Ser autónomo o tener una empresa
Domiciliar nómina o tener ingresos de 700 € al mes.
Cuenta Profesional Bankinter
Bankinter nació como banco industrial en el 1965, una joint venture entre el Banco de Santander y el Bank of America. Pero en el 1972 se convirtió en un banco totalmente independiente y se abrió al gran público.
En su sitio web destacan que la cuenta profesional está libre de comisiones y engorros. Además, ofrece algo de remuneración (5% 1er año y 2% el 2do TAE) por tu dinero (hasta 5.000€). Pero deja que te muestre sus pros y contras:
Lo que me gusta: Si cumples las condiciones te saldrá gratis; tener ingresos de 800 € al mes. Ofrecen algo de remuneración por tu dinero. Podrás hacer transferencias en España gratis. Puedes contratar un TPV con Bankinter. Podrás emitir cheques también. Con esta cuenta de Bankinter tendrás acceso a otras dos cuentas, sin coste, para que hagas con ellas lo que te parezca. Una tarjeta con dos caras, una para realizar tus pagos del día a día, y otra para que puedas realizar las compras con tarjeta de tu negocio, ambas gratuitas.
Lo que no me gusta tanto: Las condiciones que te exigen son bastante rígidas. Bankinter no tiene tantas oficinas como el BBVA o el Santander. Las transferencias fuera de España tendrán comisión, también en la zona euro. Estas ‘super’ condiciones solo las ofrecen a clientes nuevos, si ya eres cliente suyo nada que hacer. Lamentablemente, esta cuenta está pensada para autónomos, las personas jurídicas no podrán abrir una cuenta con Bankinter.
Requisitos de la Cuenta Profesional Bankinter:
Ser autónomo
Ingresar al menos 800 € al mes – en efectivo no cuentan
Tener 3 recibos domiciliados
Hacer el primer ingreso antes de 2 meses
¿Cómo aceptar pagos con tarjeta con un TPV?
Cada vez más los consumidores no llevamos efectivo en nuestras carteras y preferimos pagar con tarjeta – yo sin duda. Por eso, si ofreces productos o servicios, necesitarás poder cobrar a tus clientes con tarjeta o perderás negocio.
Hay alternativas modernas que te permitirán tener un terminal TPV con más transparencia y sin grandes requisitos. Estas entidades procesadoras de pagos nuevas se contratan por internet en minutos, y siempre sabrás las condiciones y mandarán el datáfono a casa.
Además, suelen ofrecer muchos más servicios y ventajas como cajas registradoras, pasarelas de pago virtual para tu ecommerce y mucho más.
SumUp
SumUp es una plataforma que da servicio a más de 4 millones de negocios facilitándoles que acepten pagos mediante tarjeta, por internet e incluso en sus establecimientos. Con SumUp podrás contratar 3 tipos de datáfonos (cuestan entre 39 € y 129 €) con diferentes prestaciones. Estos son portátiles, puesto que llevan una SIM o se conectan con tu teléfono para que puedas cobrar con tarjeta en cualquier lado (con cobertura).
No tienen un coste mensual, tan solo tendrás que pagar una comisión del 1,5% por cada transacción. Podrás aceptar pagos con tarjetas, Visa, Maestro, Mastercard, Apple y Google Pay, American Express y muchas más.
Hacer esto con los bancos tradicionales puede ser un rollo, sobre todo si no tienes mucho poder de negociación; vamos, un negocio con volúmenes grandes.
Además, siempre hay que negociar un poco con ellos para sacar las mejores condiciones.
Cuentas para autónomos: Ventajas
Legalmente, no estás obligado a tener un tipo de cuenta especial para ser autónomo, con cualquier cuenta corriente que esté a tu nombre debería ser suficiente. Pero tener una cuenta separada para tu negocio tiene varias ventajas:
Mide los resultados: Si tienes tu cuenta personal y la cuenta de tu negocio juntas, será más complicado hacer un seguimiento detallado de tus ingresos y costes empresariales.
Funciones únicas: Las cuentas para autónomos y negocios suelen tener algunas características únicas con las que serás más eficiente. Por ejemplo, es posible pagar las nóminas o pagar recibos de hacienda.
Facilidad gestora: Que mantengas las cuentas separadas también hará más fácil la contabilidad, tu gestor te lo agradecerá.
Separa tus finanzas: Tener una cuenta para tus finanzas personales y otra para tu negocio es muy buena idea para no mezclar las finanzas. Así evitarás gastarte el dinero del IVA trimestral.
Financiación: Algunos bancos para autónomos ofrecen mejor acceso a financiación si tienes una cuenta negocio con ellos.
Inspección: Si algún día tienes una inspección, toca madera, será mucho más simple si has mantenido cuentas para negocios y personales separadas.
Posiblemente, haya otras ventajas, pero a mi entender estas son las más destacadas.
Características de las cuentas para autónomos
Deja que te revele que deberías buscar en una cuenta para autónomos.
Hay 5 aspectos clave:
Domiciliación y pagos de recibos
Por lo menos una vez al mes tienes que pagar el recibo de autónomos, pero la cosa no termina ahí: el IRPF e IVA trimestral, facturas del teléfono, alquiler del local, luz, agua, seguros, etc.
Por eso necesitarás una cuenta que te permita hacer todo esto. Por raro que parezca no todos los bancos permiten pagar tasas a hacienda mediante cargo bancario – estas entidades lo permiten.
Tarjetas
Por supuesto quieres una cuenta que no te cobre nada por tus tarjetas, ni por retiradas de dinero en efectivo, ni por compras (p.ej. en otras divisas).
Puede que quieras una tarjeta de débito, o igual te viene mejor poder pagar a crédito. También es posible que necesites más de una tarjeta (p.ej. para tus empleados). Por eso antes de lanzarte a abrir una cuenta para tu empresa o negocio tendrás que valorar si se adapta a tus necesidades.
Pago de nóminas
Tener empleados es una responsabilidad muy grande ya que estos dependen de ti financieramente, cada mes tienes que pagarles o no podrán hacer frente al alquiler.
Por eso querrás una cuenta con la que puedas hacer los pagos de las nóminas de tus empleados fácilmente. Por ejemplo, algunos bancos permiten el pago por remesas automáticamente y de forma periódica (p.ej. cada día 27).
Transferencias
¿Cuántas transferencias haces al mes?
Por ejemplo, si tienes proveedores o empleados estoy seguro que haces unas cuantas transferencias cada mes. En mi opinión, tener una cuenta que no te cobre por hacer transferencias es indispensable.
Pero no solo a España, es posible que trabajes con otros países en Europa, si es así asegúrate que no te cobran por transferencias dentro de Europa.
5 requisitos de las cuentas para autónomos
Muy similar a las cuentas personales, los bancos exigen que los autónomos y empresas cumplan una serie de requisitos para ofrecer sus cuentas y tarjetas sin comisiones (o con menos comisiones).
Estos son los requisitos más típicos: Domiciliación cuota de autónomo: Típicamente los bancos quieren que domicilies el pago de tu cuota de seguridad social (los autónomos) en la cuenta bancaria que abras con ellos.Uso del TPV: Otra de las condiciones puede ser que uses el TPV, si te facilitaron uno, un número determinado de veces por mes.Uso de la tarjeta: Por otro lado es muy común que las entidades financieras te exijan usar la tarjeta un mínimo de veces mensualmente para que estas te salgan gratis.
Pago y domiciliación de recibos: El objetivo de muchos bancos es que te vincules con ellos. Es por eso que a muchos les gusta que tengas algunos recibos periódicos con ellos, así es más probable que te quedes con ellos.
Ingresos y saldo: Otra condición que algunas cuentas para autónomos aplican es que tengas unos ingresos (p.ej. de tus clientes) mínimos al mensualmente. Otra opción es que mantengas un saldo mínimo en tu cuenta (p.ej. 2.000 €).
Financiación
Es muy probable que como autónomo o responsable de un pequeño negocio necesites financiación en algún momento. Por ejemplo, alguno de tus clientes no te paga y tienes que hacer frente a un gasto inmediato.
Algunos bancos para autónomos y negocios te ofrecen un mejor acceso a financiación cuando abres una cuenta con ellos.
Los tipos de financiación para autónomos y pequeñas empresas son:
Préstamo para tu negocio: Una opción similar a un préstamo personal es cuando un banco otorga una suma de dinero a tu negocio, la cual debes reembolsar en un plazo acordado junto con un determinado tipo de interés.
Cuenta de crédito: Tienes un saldo al que podrás acceder según lo vayas necesitando. La ventaja es que tan solo pagarás intereses por el dinero que uses. Similar a una tarjeta de crédito.
Descuento comercial: Estos son productos financieros más complejos con los que el banco te adelantará el dinero de tus cobros futuros. Por ejemplo, si tienes u cliente que te ha de pagar una factura a 60 días, podrías ir al banco con esa factura y que te adelantaran ese dinero.
Últimas reflexiones sobre las cuentas para autónomos y negocios
Bien, como has visto, hay suficientes bancos que ofrecen cuentas para negocios y autónomos gratis, algunas incluso sin condiciones.
Pero claro, no todas las cuentas son adecuadas para todos los perfiles:
Si quieres una cuenta simple que no cobre comisiones y sin casi condiciones, ING es una buena opción. Ten en cuenta que no tiene muchos cajeros, algo que puede ser un engorro si vas a tener que hacer muchos ingresos en metálico.
Para aquellos (autónomos) que quieran una cuenta sin comisiones y con la que operar completamente online, la Openbank o la Cuenta Online del BBVA son opciones muy válidas.
Si quieres remuneración por el dinero (hasta 5.000 €), Bankinter sería mi elección.
Además, si requieres un TPV (Terminal Punto de Venta) o acceso a financiación, el BBVA, Santander y Sabadell son las entidades que personalmente te recomendaría considerar.
Espero que esta guía para elegir la próxima cuenta para tu negocio te haya resultado útil. Si tienes algún comentario estaré encantado de ayudarte.
Últimas actualizaciones de la guía de cuentas y bancos para autónomos:
27.09.23 – Finom añadido como alternativa.
14.09.23 – Cambio ranking bancos para autónomos.
12.09.23 – Revolut actualizado.
26.06.23 – Actualización general.
05.01.23 – Añadido el ránking de las mejores cuentas para autónomos.
06.10.22 – Actualizada la Cuenta Sabadell Negocios .
29.09.22 – Añadida info. sobre cobros mediante datáfono.
21.09.22 – Actualización general de las mejores cuentas para autónomos y empresas.
25.05.22 – Actualización cuenta Bankinter.
05.03.22 – Corrección errores sobre Qonto.
05.03.22 – Actualización de N26 y tributos.
12.11.21 – Actualización de N26 que permite operar con la Agencia Tributaria.
25.07.21 – Actualización de Qonto.
20.07.21 – Ingresos en metálico N26.
10.11.20 – ING añadido.
Josep Garcia
Soy Josep Garcia y me apasionan finanzas. Formado en la Universidad de Barcelona y la UOC, quise combinar dos de mis grandes pasiones: la divulgación online y las finanzas. Experto bancario y asesor financiero certificado por EFPA European Investment Practitioner (Asociado #37363).
El contenido que encuentras en este sitio web es solo educacional, y no ofrecemos servicios de asesoramiento financiero. No nos haremos responsables del perjuicio que puedas tener.
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