Inbestme Opiniones: ¿Qué puedes esperar de este robo advisor?

Josep Garcia

16 noviembre, 2019

Inbestme Opiniones

InbestMe es un robo advisor con sede en Barcelona que se registró frente a la CMNV a finales de febrero del 2017. A pesar de ser una de las plataformas de este tipo más jóvenes y no tener decenas de miles de clientes han conseguido cierta notoriedad, y resulta interesante evaluar su oferta.

En su página web dicen que si inviertes con ellos mejorarás tu rentabilidad y optimizarás la fiscalidad de tus inversiones. En resumen, aseguran que ‘podrás invertir como un experto sin serlo‘.

Inversiones automáticas con inbestMe

 

Pero claro, no siempre es sensato fiarse de este tipo de afirmaciones, por eso te traigo la siguiente reseña y te cuento mis opiniones sobre inbestMe. Así sabrás qué esperar de sus productos.

¿Qué es inbestMe?

InbestMe es un robo advisor (o gestor automatizado de inversiones), con inbestMe es posible invertir en renta fija (como bonos), renta variable (como acciones) y materias primas. InbestMe ofrece varios productos que se adaptan a varios perfiles de inversor, y podrás ajustar la cartera de cada producto a tu perfil de inversor (más o menos riesgo).

Te aclaro que es un robo advisor por si no lo sabes:

¿Qué es un robo advisor?

Los robo advisors son plataformas de inversión que usan algoritmos (la computación) para seguir una estrategia de inversión que fue desarrollada por expertos en finanzas. Hacen fácil que cualquiera pueda invertir incluso sin tener muchos conocimientos de inversión, pues el usuario final (inversor) no tiene que preocuparse de nada.

Como son de gestión automatizada, sus comisiones son muy económicas, y funcionan de forma sencilla – no hacen falta másters en finanzas para entenderlos. Es por eso que son soluciones ideales para los que no tenemos mucha experiencia en finanzas o que simplemente buscamos la forma más fácil de invertir.

¿Cómo funciona inbestMe?

La idea de funcionamiento de inbestMe es muy sencilla, te la cuento en un momento:

Podrás elegir entre alguno de los productos que inbestMe ofrece, personalmente me gusta inbestMe Strategic FI pues invierte exclusivamente en Fondos de inversión indexados y no ETFs.

Una vez hayas abierto una cuenta con inbestMe, hayas completado el perfil de inversor y hayas ingresado dinero (mediante transferencia bancaria) tu cartera de fondos será creada y empezarás con la inversión – ten en cuenta que tienes cierto margen para ajustar la cartera a tus preferencias.

Ajusta tu cartera con inbestMe

Estas carteras que inbestMe te recomienda (y que gestionará por ti), invierten usando vehículos financieros indexados de gestores de reputación mundial como Vanguard, Amundi o Lyxor.

Los fondos indexados se caracterizan por invertir en un índice completo (p.ej. el Íbex o S&P 500). Esto significa que obtienen una rentabilidad muy similar a la del mercado, y al ser fáciles de gestionar (p.ej. no hacen falta tantos analistas) tienen comisiones de gestión mucho menores.

Con inbestMe invertirás principalmente en 3 tipos de activo: renta fija (bonos), renta variable (acciones) y materia primas.

Pros y contras de inbestMe

Ya he comentado alguno de los puntos fuertes de inbestMe, como las pocas comisiones o la diversificación. Pero claro está, también tiene algunas desventajas, deja que le dé un repaso a los principales pros y contras de inbestMe.

Viasualización de la cartera con inbestMe

Las principales ventajas son:

  • Facilidad de uso: InbestMe es seguramente el robo advisor más fácil de usar que he probado.
  • Alta 100% online: El proceso de registro resulta eficiente y rápido ya que es fácil y lo podrás completar online al 100%.
  • Inversión mínima: Tan solo necesitarás 5.000 € para empezar a invertir con inbestMe. Otros robo advisors (p.ej. Finizens) requieren mucho más capital.
  • Ideal para jóvenes: Los inversores de hasta 26 años podrán optar por invertir usando inbestMe Go sin que les cobren comisiones de gestión por los primeros 5.000 €.
  • Acceso a fondos premium: Gracias al mayor poder de negociación que le da gestionar el dinero de muchos clientes, podrás acceder a productos premium (p.ej. fondos Vanguard) que están reservados a inversores con cierto poder adquisitivo.
  • Test de perfil de usuario: Me encanta la manera en que inbestMe plantea el test de perfil de usuario, lo hace ameno y fácil de completar. Además, al final explican muy bien en qué invertirán tu dinero. Eso sí, no menciona en qué fondos, solo menciona los índices.

Por otro lado, las desventajas de inbestMe son:

  • No es posible elegir fondos: Como con cualquier otro robo advisor estás limitado a la oferta de activos (fondos y ETFs) que inbestMe tiene.
  • Información de carteras: No resulta fácil encontrar en qué fondos exactamente invierten sus carteras investigando en su sitio web. Aunque la composición (mercados e índices) está clara.
  • Muchos productos: InbestMe ofrece una variedad de productos amplia, y muchos son bastante parecidos. Una vez entiendes las diferencias básicas es relativamente fácil decidirte por uno, pero al principio puede ser algo abrumador.
  • Comisiones algo altas: InbestMe cobra unas comisiones algo más altas que otros robo advisors como Finizens o Indexa Capital. Pero siguen siendo mucho menores que las de Fondos tradicionales (gestionados).

¿Para quién es inbestMe?

Recomendaría usar inbestMe a aquellos que busquen invertir en los mercados de capitales sin complicaciones y a costes bajos. Si buscas una alta diversificación y una plataforma fácil de usar, dale una oportunidad a inbestMe.

Además, si eres menor de 26 años tendrás la oportunidad de invertir en el plan inbestMe Go, con este tan solo tendrás que tener 3.000 € para empezar, e inbesMe no te cobrará su comisión de gestión por los primeros 5.000 € que inviertas.

Abrir una cuenta con inbestMe

Abrir una cuenta con inbestMe resulta de lo más fácil ya que podrás completar el proceso totalmente online, sin tener que mandar documentación por correo postal. Deja que te detalle los pasos:

  1. Dirígete a la página de inbestMe y haz clic sobre ‘Invertir’.
  2. Elige si quieres invertir en Fondos de inversión indexados o ETFs (Fondos de inversión indexados que cotizan).
  3. Completa el test de perfil de inversor, tendrás 8 preguntas que ayudarán a inbestMe a hacerte una proposición de cartera personalizada.
  4. Dale un vistazo a la propuesta: rentabilidades esperadas e históricas, costes y distribución de la cartera. Haz los ajustes que te parezcan adecuados y pincha sobre el botón ‘Invertir’.
  5. Rellena tus datos personales y los datos económicos que inbestMe está obligado a capturar de todos sus clientes.
  6. Confirma el email de registro y tu número de teléfono (mediante código SMS). Hazles llegar una copia de tu DNI (o pasaporte si no tienes nacionalidad española) y una prueba de residencia si lo requieren.
  7. Realiza la transferencia de fondos y empieza la inversión.

Si aportas toda la documentación que necesitan tu cuenta puede quedar validada en pocos minutos. Ten en cuenta que la transferencia de fondos puede tardar unos días por lo que puede que tu inversión se retrase hasta 48 horas.

inbestMe al detalle

CriterioComentario
Tipò de cuenta

Contrato de gestión

inbestMe es un gestor automático de inversiones, estos se caracterizan por contratar fondos (o ETFs) que replican índices y por tener comisiones de gestión muy bajas.

Con ellos firmarás un contrato de gestión de carteras de inversión que te dejará usar su plataforma para invertir tu capital.

Abrir una cuenta

Online

El proceso de alta es totalmente online y no tendrás que mandar ningún tipo de documentación física.

Después de completar tu perfil de inversor tendrás que verificar tu identidad (p.ej. foto de tu DNI) y en algunos casos (p.ej. ETFs) una prueba de tu residencia (p.ej. mediante un recibo).

¿En qué invierte?

Fondos indexados

inbestMe tan solo propone carteras que invierten exclusivamente en Fondos de inversión indexados o ETFs (Fondos de inversión indexados que cotizan).

Los fondos que eligen invierten en bonos de empresas y gobiernos de varios países, acciones de varias áreas geográficas y materias primas.

Inversión mínima

3.000 €

Si tienes entre 18 y 25 años podrás empezar a invertir mediante inbestMe con un capital mínimo de 3.000 €. Para mayores de 25 años necesitarás, por lo menos, 5.000 €.
Facilidad en el uso

Muy buena

inbestMe ha puesto mucha atención en su usabilidad. Su diseño moderno e intuitivo hace que sepas en todo momento dónde estás y qué hacer.

Personalmente me parece muy original la interactividad de su test para determinar el perfil de inversor, me gustó mucho.

Rentabilidad

Del 0,9% al 7,6%

Tu rentabilidad dependerá de los activos en los que inviertas. InbestMe dice dar rentabilidades medias mínimas de alrededor al 1% al 7,6% anual si eliges opciones con más riesgo.

Ten en cuenta que estas son estimaciones de inbestMe y la rentabilidad que obtengas dependerá de la evolución del mercado.

Diversificación

Alta

InbestMe tiene unas carteras altamente diversificadas, tanto a nivel de activos (bonos, acciones y materias primas) como a nivel geográfico pues invierte en mercados como el estadounidense, europeo, japonés, países emergentes y Asia-Pacífico.
Activos que gestiona

Sin datos

Lamentablemente inbestMe no proporciona datos sobre cuántos clientes tiene ni el volumen de activos que gestiona.
Rebalanceo

Mensual y trimestralmente

InbestMe realiza rebalanceos mensuales para su producto inbestMe Dynamic y trimestrales para inbestMe Strategic. Eso sí, siempre que la desviación sea igual o mayor al 2%.
Comisiones
Gestión (Inbestme)

Del 0,25% al 0,55%

inbestMe te cobrará una comisión de gestión que estará entre el 0,25% y el 0,55% dependiendo de qué producto elijas y el volumen de tu inversión (a mayor volumen menor % de comisión).
Gestores de fondos

Del 0,22% al 0,32%

Los costes de gestión de los fondos (p.ej. Vanguard o Amundi) irán de un mínimo del 0,22% (ETFs) al 0,32%
Custodia de valores

Del 0,16% al 0,20%

Los costes de custodia (y trading) serán de un mínimo del 0,16% a un máximo del 0,20%.
Retirada de fondos

Gratis

Podrás retirar fondos totalmente gratis una vez al mes.
Comisión total

Del 0,63% al 1,07%

Las comisiones totales de inbestMe pueden ir del 0,63% al 1,07% que son más bajas que las de servicios de gestión activa de inversiones, pero algo más altas que las comisiones de robo advisors similares como Finizens o Indexa Capital – aunque necesitarás más dinero para invertir con estos en las mismas condiciones.
Tipos de inversión
Cartera de fondos indexadosCon su plan inbestMe Strategic FI podrás invertir en Fondos de inversión indexados. Se trata de fondos con comisiones por gestión muy económicos y con los que pospondrás el pago de tus impuestos.
Cartera de ETFPor otro lado los paquetes de inversión inbestMe Strategic ETF, inbestMe Dynamic (gestión activa), inbestMe Go (para jóvenes) e inbestMe Advanced usan ETFs (Fondos indexados cotizados) como vehículo de tus inversiones. Los costes de gestión son también bajos y su fiscalidad está optimizada – más infromación más adelante.
Carteras de inversión
Test perfil inversión

Detallado

De todos los que he probado es el test de perfil de inversor más interesante, resulta muy ameno, y realmente fácil de adaptar a lo que buscas.
Número de carteras

10 carteras

Según tu perfil inversor inbestMe te ofrecerá una de las 10 carteras disponibles con más o menor renta fija. Puede ir del 99% de la inversión en renta fija, al 11% de renta fija (bonos).
Número de fondos

Entre 7 y 13

Dependiendo del producto inbestMe que elijas y de tu perfil de inversor, tu cartera tendrá entre 7 y 13 fondos de inversión activos. Por ejemplo invierten en fondos Vanguard, Amundi, Lyxor o BlackRock.
Otros servicios
Fiscalidad

Optimizados

Si usas el paquete de inversión inbestMe Strategic FI (Fondos de inversión indexados) tus inversiones no tendrán que pagar impuestos hasta que la ganancia se haya concretado (retires la inversión).

Por otro lado si usas inbestMe Strategic ETF tus ganancias (incluso si no las retiras) estarán sujetas a impuestos. Pero inbestMe dice llevar una Optimización Fiscal Inteligente que te hará pagar lo mínimo al anticipar pérdidas.

Depósitos

De 1 a 2 días

Para realizar depósitos podrás hacer una transferencia bancaria de dinero, o transferirles posiciones como fondos de inversión, acciones o bonos que tengas con otra entidad.

La transferencia (de dinero) puede tardar un par de días en ser efectiva.

Reintegros

De 4 a 5 días

Una vez des una orden de retirada de dinero, inbestMe tendrá que vender tus posiciones, por esto puede que no tengas el dinero hasta pasados unos 4 o 5 días. No podrás retirar fondos más de una vez al mes.
Plataforma

Web, iOS y Android

Podrás usar inbestMe mediante un navegador web como Google Chrome o Safari. Pero además, tienen una app para iOS y Android, la valoración de estas es, más o menos, del 4,5 sobre 5 en las tiendas de apps.
¿Es seguro?

Totalmente confiable

inbestMe es una agencia de inversiones registrada debidamente frente a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (con número 272). Tiene sede en Barcelona y está inscrita en el registro mercantil de Barcelona.
Atención al usuario

Teléfono, email y chat

Podrás contactar con inbestMe mediante email o chat (en horario de atención de oficinas). También podrás pedir que te llamen si prefieres hablar por teléfono.
PromocionesSi usas el siguiente enlace puedes invertir hasta 10.000 € libres de comisiones (de gestión) durante el primer año con inbestMe.
Valoración global

4.4 sobre 5

inbestMe resulta muy fácil de usar, se nota que han hecho un esfuerzo en el diseño y la usabilidad para atraer a los menos experimentados también. Sus comisiones son algo más altas que la de competidores, pero ofrecen un buen servicio y costes menores que la gestión activa de inversiones.

¿Resulta inbestMe seguro?

Como he mencionado anteriormente inbestMe es una gestora de inversiones segura, está debidamente registrada (y fiscalizada) por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Por eso tendrás tener la tranquilidad que tus derechos como inversor estarán garantizados por este organismo.

Por otro lado, personalmente me reconforta saber que inbestMe usa fondos de organizaciones mundialmente reconocidas como Amundi, Vanguard, Lyxor o BlackRock.

Además todos sus productos y carteras ofrecen una diversificación geográfica muy alta, e invierten en varios tipos de activo para intentar capturar una rentabilidad lo más parecida a la del mercado.

Garantías de tu inversión con inbestMe

Tu inversión estará custodiada por Interactive Brokers (para ETFs) y Gaesco (para Fondos de inversión), y además tus inversiones estarán protegidas con hasta 500.000 € si alguna de las entidades que custodia o gestiona tu inversión quiebra. A su vez, existe una doble protección (de hasta 100.000 €) por parte del Fondo de Garantía de inversiones (Fogain).

Productos disponibles

Con inbestMe hay varios productos en los que puedes invertir, deja que le dé un vistazo uno a uno para que sepas con cuál prefieres operar.

Tienes que tener en cuenta que todos los productos invierten en los mismos mercados, la principal diferencia están en qué activos usan (fondos indexados o ETFs) o las comisiones que cobran.

Productos disponibles con inbestMe

  • inbestMe Strategic FI: Se trata de, en mi opinión, de su mejor producto. Este invierte en varios activos de varias regiones pero solo usa Fondos de inversión indexados como vehículos de inversión. Necesitarás una inversión mínima de 5.000 €, y su comisión de gestión va del 0,45% al 0,25%. Se trata de carteras 100% de inversión pasiva (automatizada).
  • inbestMe Strategic ETF: Resulta un producto calcado al anterior, pero en vez de Fondos de inversión indexados usan ETFs. El mínimo (5.000 €) y las comisiones de gestión son exactamente las mismas. Todas sus carteras son de gestión pasiva.
  • inbestMe Dynamic: En este caso la comisión irá del 0,55% al 0,30%, necesitarás, por lo menos 10.000 € para invertir en este producto. Puedes entender esto como una cartera semi-gestionada activamente en la que parte de tu inversión (en ETFs) se gestiona intentando predecir lo que el mercado hará. Personalmente, prefiero las inversiones al 100% pasivas.
  • inbestMe Go: Se trata de un plan para jóvenes que tiene una inversión mínima de 3.000 € y con los que no cobran comisiones de gestión hasta los 5.000 € – después tiene las mismas comisiones que inbestMe Strategic ETF.
  • inbestMe Advanced ISR: La característica de este plan de inversión es que es socialmente responsable e invierte en, por ejemplo, empresas que cuidan el medio ambiente. La contrapartida es que la inversión mínima es de 15.000 € y la comisión que inbestMe cobra por la gestión va del 0,65% al 0,30%.
  • inbestMe Advanced Value: Este plan intenta encontrar activos (p.ej. acciones) que están infravaloradas y así obtener mayor rentabilidad cuando estas suban. La inversión mínima será de 15.000 € y las comisiones van del 0,65% al 0,30%.

InbestMe ofrece productos que basan su inversión en Fondos de inversión indexados, y otros que usan ETFs como vehículos para sus inversiones. Personalmente prefiero los Fondos de inversión indexados por sus ventajas fiscales.

Fondos indexados vs ETFs

Los Fondos de inversión indexados gozan de ciertas ventajas fiscales que pueden hacerlos atractivos para inversores a largo plazo (como es mi caso). No tendrás que pagar impuestos por la revalorización de tus activos hasta que no retires (cobres) tu inversión. Estos no se pueden vender o comprar mientras el mercado está abierto.

Por otro lado los ETFs están pensados para poder operar con ellos mientras el mercado está abierto, por eso se llaman fondos cotizados. Sus comisiones suelen ser algo menores y más fáciles de colocar (operar) al poder vender y comprar en todo momento. La principal desventaja es que estos no gozan de las ventajas fiscales de los Fondos de inversiones no cotizados.

Nota: Ambos productos son sólidos y podrás obtener rentabilidades similares con estos, mi preferencia sobre los Fondos de inversión indexados se trata de una preferencia personal.

Carteras de inbestMe

La verdad es que las carteras que inbestMe ofrece podrían ser algo más abierta, por ejemplo, resulta imposible saber (antes de registrarte con ellos) en qué Fondos o ETFs invierten exactamente. Parece que usan activos de Vanguard, Amundi o BlackRock entre otros, pero no hay mención específica de qué fondos para cada caso.

CriterioStrategic FIStrategic ETFDynamicAdvanced Value
Fondos7 renta fija

7 renta variable

9 renta fija

8 renta variable

9 renta fija

8 renta variable

9 renta fija

7 renta variable

Diversificación renta fijaGlobal, Europa (gobiernos y empresas), EmergentesGlobal, Europa (gobiernos y empresas), EmergentesGlobal, Europa (gobiernos y empresas), EmergentesGlobal, Europa (gobiernos y empresas), Emergentes
Diversificación renta variableGlobal, Europa, USA, Japón, Asia Pacífico, Inmobiliaria EuropaGlobal, Europa, USA, Japón, Asia Pacífico, Inmobiliaria EuropaGlobal, Europa, USA, Inmobiliaria EuropaGlobal, Europa, USA, Japón, Inmobiliaria Europa
Liquidez1% en cash1% Cash y oro1% Cash y oro1% Cash
Tipos de activosFondos de inversión indexadosETFsETFsETFs

Como puedes ver las carteras de inbestMe son muy parecidas de un producto a otro, hay un par de diferencias a tener en cuenta, pero la principal es la diversificación.

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Personalmente inbestMe Strategic FI y inbestMe Strategic ETF me parecen las carteras más diversificadas pues tienen inversiones en fondos (o ETFs) de renta variable en la región Asia Pacífico mientras que el resto no.

Las carteras invierten más (o menos) en renta fija según tu perfil de inversor (determinado por el test que haces al registrarte). Pero tienes que tener en cuenta que tienes cierto margen de maniobra para adaptar tu cartera a tus necesidades.

Comisiones de inbestMe

Como hemos visto antes inbestMe tiene unos 6 productos que puedes elegir, es por eso que puede ser algo lioso saber qué comisiones cobra por cada plan de inversión.

TipoStrategic FIStrategic ETFDynamicAdvanced Value

Fondos

Cobrada por los gestores de los activos (fondos) en los que inviertes (p.ej. Vanguard o Amundi)

0,26%0,22%0,22%0,25%

Custodia

Cobrada por el banco que custodia tu inversión (Inversis y Cecabank y Case seguros).

0,16%0,20%0,20%0,20%

Gestión

Cobrada por Inbestme por sus servicios de gestión financieros

0,25% – 0,45%0,25% – 0,45%0,30% – 0,55%

5% extra sobre la rentabilidad

0,30% – 0,65%
Coste total de la inversiónDel 0,67% al 0,87%Del 0,67% al 0,87%Del 0,72% al 0,97%

+ 5% sobre rentabilidad

Del 0,75% al 1%
Inversión mínima5.000 €5.000 €10.000 €15.000 €
Tipo de gestiónPasivaPasivaSemiactivaSemiactiva

 

Como puedes ver las comisiones más económicas las cobran inbestMe Strategic FI y inbestMe Strategic ETF. Como Strategic FI invierte solo en Fondos de inversión indexados con los que el pago de impuestos no se hace hasta que las ganancias se materialicen (cobres el dinero), prefiero Strategic FI antes que Strategic ETF – ojo una elección totalmente personal.

Rentabilidad de inbestMe

La rentabilidad de inbestMe variará según tu perfil de inversor. Sobre el papel, a mayor renta fija menor rentabilidad a largo plazo, pero esto tampoco está 100% garantizado.

InbestMe estima rentabilidades del 0,9% al 7,6% anuales, pero ten en cuenta que estas rentabilidades se basan en estudios obtenidos en años anteriores al observar el mercado, y esto es solo una estimación pues rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.

Rentabilidad hostorica proyectada de inbestMe

Lo bueno de invertir en activos indexados como fondos y ETFs es que estos están altamente diversificados y consiguen capturar la rentabilidad (casi) total del mercado al replicar los índices en los que invierten. Esto quiere decir que en años de bonanza inbestMe te dará una rentabilidad tan alta como la del mercado, y en años de vacas flacas tan baja como la que dé el mercado.

Así que inbestMe elimina el riesgo del activo con la hiper-diversificación y tan solo se queda con el riesgo del mercado (que no se puede eliminar).

Puedes entender el riesgo del mercado como la posibilidad de que el mercado en conjunto pierda rentabilidad. Por ejemplo, este fue el caso de los principales mercados financieros en la crisis del 2008.

Por contra el riesgo de un activo será la posibilidad de que ese activo (p.ej. una acción) pierda valor por su propia coyuntura y no la del mercado. Podemos encontrar un ejemplo en la bajada de valor de Bankia en el 2012 poco después de que saliera a bolsa.

Alternativas a inbestMe

InbestMe no es la única alternativa que tienes a la hora de invertir en robo advisors en España. Si quieres darle un vistazo a otros gestores de inversión automático con comisiones algo menores, puedes chequear Popcoin, Finizens e Indexa Capital.

Finizens es una alternativa sólida a inbestMe

Por otro lado, si no te gusta la idea de que un robo advisor maneje tus inversiones y prefieres poder hacerlo tú mismo (esto da más faena), puedes darle un vistazo a esta guía donde te cuento cómo empezar a invertir tú mismo con brokers como DeGiro o Renta 4.

Últimas opiniones sobre inbestMe

Personalmente inbestMe me parece una plataforma sólida para invertir de forma pasiva. Me gusta la facilidad de uso y que puedas abrir la cuenta 100% online.

Como ya he comentado anteriormente su test de perfil de inversor me parece muy interesante, han conseguido que no sea aburrido (al contrario que los típicos formularios de pregunta y respuesta) y resulta muy visual. Te animaría a probar su test por lo menos.

Si bien es cierto que sus comisiones son un poquito más altas que otros competidores, hay que decir la inversión mínima que necesitas es bastante pequeña (5.000 €), y que sus carteras están algo más diversificadas que las de la competencia (por lo menos para inversores pequeños y medianos).

A mí me hubiera gustado poder ver en qué fondos exactamente invierte cada cartera aunque son muy transparentes con los mercado/activos en los que invierten.

> Usa este enlace e invierte hasta 10.000 € sin comisión de gestión el primer año.

Josep Garcia

Soy Josep Garcia, diplomado por la Universidad de Barcelona en Ciencias Empresariales y licenciado en Marketing y Administración y Dirección de Empresas por la Universidad Oberta de Catalunya. Me apasiona el mundo de las finanzas y el emprendimiento, si tienes alguna pregunta sobre este artículo deja un comentario.

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