Depósitos a plazo fijo: ¿Qué banco paga más interés?

Depósitos a plazo fijo

7 mayo, 2018

Si estás buscando un depósito a plazo fijo con el que hacer crecer tus ahorros te traigo una recopilación de los mejores para que puedas elegir en minutos cuál se adapta más a tus necesidades y no te equivoques al abrir uno.

Mejor interés

Interés variable

Mayor a menor plazo

Mayor capital mínimo

Mayor capital máximo

Qué es un depósito a plazo fijo

Son depósitos en los que el banco recibe un dinero por parte del inversor durante un plazo (tiempo) determinado. A cambio, el banco se compromete a devolver al inversor el capital inicial más los intereses pactados (y conocidos) al final de la período.

Una característica muy importante de los depósitos es que no podrás acceder a tu dinero mientras este lo custodie el banco. Aunque en algunas ocasiones los depósitos ofrecen cancelaciones anticipadas, ten en cuenta que esto siempre tendrá penalizaciones y comisiones que harán que tu inversión tenga una rentabilidad mucho más baja. Eso sí, la inversión inicial siempre te la devolverán por completo.   

Interés euríbor para los depósitos a plazo fijoEvolución del Euribor

En la actualidad los tipos de interés están muy bajos ya que el Banco Central Europeo fija tipos prácticamente nulos para intentar estimular la economía de la Zona Euro. Por eso, los bancos pueden conseguir dinero barato (pagando poco interés) y eso es lo que hace que no tengan mucha necesidad en pagar intereses altos en sus depósitos a los clientes.

Características de los depósitos a plazo fijo

Para invertir en un depósito a plazo fijo y evitar sorpresas tendrás que entender algunos conceptos básicos:

  • El plazo: Se trata del tiempo al que te comprometes a mantener tu dinero en el depósito. Esto quiere decir que no podrás acceder a tu dinero durante ese tiempo. Si crees que puedes necesitar ese capital que querías poner en un depósito es mejor que busques una alternativa (p.ej. las cuentas de ahorro).
  • Cancelación anticipada: En algunos depósitos de tipo fijo es posible encontrar cláusulas de cancelación anticipada que te permiten recuperar tu dinero antes de que el plazo termine. Pero esto no te saldrá gratis, el banco te aplicará comisiones y/o penalizaciones por esto. Aunque siempre te devolverán el total de tu inversión inicial, tu rentabilidad (el interés que te pagarán) podría ser incluso cero.
  • Inversión mínima: Los depósitos requieren una cantidad mínima de dinero para que los puedas abrir.
  • Rentabilidad: Se trata de los intereses que el banco te pagará por abrir un depósito con ellos. En el caso de los depósitos a plazo fijo el tipo de interés está pactado de antemano y es conocido por lo que conocerás la rentabilidad exacta que el depósito te va a dar.
  • Liquidación de los intereses: Esto se refiere a cuándo te pagará el banco los intereses por tu depósito. Hay múltiples alternativas pero los depósitos suelen pagar intereses mensuales, anuales, trimestrales, semestrales o al vencimiento de la inversión.
  • Productos complementarios: En algunas ocasiones el banco te exigirá que contrates productos financieros asociados para poder abrir un depósito a plazo fijo con ellos. Por ejemplo, no es raro tener que abrir una cuenta de ahorros en la que te ingresarán los intereses que te vayan pagando.
  • Comisiones: Los bancos no suelen cobrar comisiones por los depósitos. Eso sí, infórmate que estos no tienen ninguna comisión antes abrir uno. Si tienes productos asociados que tienes que contratar tendrás que ver también si estos van a tener comisiones.

¿Qué ganarás con un plazo fijo?

La rentabilidad de los depósitos a plazo fijo es muy fácil de calcular, tan solo tendrás que multiplicar tu inversión por el tipo de interés que te ofrece el depósito y por el tiempo que vayas a tenerlo (el plazo). Para que te hagas una idea, un ejemplo práctico:

Si ponemos 25.000€ en un depósito a plazo fijo con un interés nominal de un 1% y el plazo del depósito es de 1 año, al final tendremos 250€ de interés. Pero claro, a esto tendrías que quitarle los impuestos que deberás pagarle a Hacienda, en la actualidad esto es el 19% (en este caso), limpios te quedarán 202,50€

25000 x 0,01 x 1 = 250€

menos el 19% que se queda hacienda

202,50€

Obviamente cuanto más tiempo tengas la inversión más beneficios te generará. Veamos ahora el mismo ejemplo con diferentes plazos, este sería el beneficio (antes de pagar impuestos).

Duración del depósito Tipo de interés Beneficio
6 meses 1% 125€
12 meses 1% 250€
18 meses 1% 500€
24 meses 1% 625€
30 meses 1% 750€
36 meses 1% 875€
42 meses 1% 1,000€

Con la tabla anterior te puedes hacer una idea de qué esperar al vencimiento de los intereses.

Inversión segura

Los depósitos bancarios de hasta 100.000 € están garantizados por el Bando de España.

Rentabilidad conocida

En estos casos conocemos exactamente el tipo de interés que el banco nos va a pagar. Es por eso que se puede conocer con total seguridad el beneficio final que tendremos.

Buena rentabilidad

Pese a no ser el producto financiero que más rentabilidad tiene, suele ser una alternativa más rentable que las cuentas de ahorro.

Simple y fácil

Se trata de un concepto bien simple. Le dejas un dinero al banco durante un tiempo determinado y al final te devuelven la inversión más unos intereses.

No podrás sacar el dinero

Como hemos comentado anteriormente los depósitos requieren que dejes el dinero en el banco durante el plazo que este dura. Esto quiere decir que no podrás acceder a tu dinero o si lo hace, el banco te penalizará por ello.

Inversión mínima

Los depósitos solo se pueden abrir si tienes una cantidad de dinero mínima. En algunas ocasiones también tienen una cantidad máxima que podrás tener con ellos.

Requisitos y condiciones

Es posible que para abrir un depósito a plazo fijo el banco te exija unas condiciones. La más habitual es que tengas que abrir también una cuenta de ahorros con ellos para ir depositando los intereses que el depósito genere.

Alternativas a los depósitos a plazo fijo

Puede ser que los depósitos a plazo fijo no te convenzan y quieras contratar otro tipo de producto financiero con el que hacer crecer tu inversión. Aquí están los más típicos.

  • Depósito estructurado: La alternativa más parecida es un depósito estructurado. El concepto es muy similar pero estos tienen una rentabilidad variable puesto que la rentabilidad final está ligada a la evolución de otro activo financiero (p.ej. las acciones de una empresa). Esto significa que tienen más riesgo puesto que tu interés podría ser cero si la cosa va muy mal, pero si la cosa va bien pueden ofrecer rentabilidades mayores.
  • Cuentas de ahorro: Se trata de otro de los productos de ahorro más simples. Las cuentas de ahorro ofrecen total disponibilidad de tu dinero, así que podrás acceder a este cuando quieras. Son la mejor alternativa. Eso sí, la rentabilidad suele ser algo menos.
  • Bonos de deuda pública: Otra opción de poco riesgo es comprar deuda pública, es algo similar a los depósitos puesto que le dejas un dinero al estado durante un tiempo determinado y este te devuelve, al final del periodo, el dinero que le dejaste más el interés pactado.
  • Deuda de empresas: Muy similar a los bonos de deuda pública, pero le dejas el dinero a una empresa. Tienes que tener en cuenta que estos tienen más riesgo puesto que no hay nadie que garantice que te devuelvan tu inversión.
  • Mercado monetario: La idea es fácil, si crees que una determinada moneda va a subir puedes invertir y comprar divisas. Después las vendes y si hay un beneficio esto ha sido una operación rentable. Tienes que tener en cuenta que es difícil perder toda la inversión (a no ser que la moneda desaparezca) pero puedes perder parte de esta puesto que nadie asegura que el tipo de cambio vaya a subir.
  • La bolsa: Si has visto El lobo de Wall Street te habrás dado cuenta que puedes ganar mucho dinero si inviertes bien. Pero claro, esto es algo muy complejo y reservado para expertos en los mercados de valores. Si no sabes lo que haces es mejor que no experimentes aquí, podrías perderlo todo.

Algunas de estas alternativas están aseguradas y no tienen riesgo (p.ej. los depósitos estructurados o las cuentas de ahorro) y otras tienen muchísimo riesgo (p.ej. la deuda de empresas, el mercado monetario o la bolsa). Por eso, ves con cuidado y no vengas a reclamarme nada si perdiste todos tus ahorros ; )

¿Qué impuestos pagarás por los depósitos a plazo fijo?

Cualquier beneficio que obtengas de tener un depósito tendrá que pagar impuestos. La Agencia Tributaria tiene los siguientes tipos impositivos:

Beneficios del ahorro Porcentaje
Primeros 6.000€ 19 %
Siguientes 44.000€ 21 %
A partir de 50.000€ 23 %

Por ejemplo, si ganas 55.000€, tendrás que pagar un 19% por los primeros 6.000€ y el 21% por los otros 44.000€ y un 23% por los 5.000 € finales. En total el ministerio de Hacienda se llevará 1.140€ más 9.240€ más 1.150€, una pequeña fortuna.

Ten en cuenta que la entidad financiera te practicará una retención del 19% por los intereses que te pague. Si superaste los 6.000€ tan solo tendrías que pagar la diferencia.

Depósitos estructurados para el 2018

Josep Garcia

Hola, he escrito este artículo, si tienes una duda no dudes en dejar un comentario.

Preguntas frecuentes

¿Me conviene más un plazo fijo o una cuenta de ahorro?

Pues esto depende de si necesitarás el dinero antes de que termine el plazo del depósito. Vamos que si el depósito va a durar 2 años y crees que vas a necesitarlo es mejor que optes por una cuenta de ahorro ya que no es posible acceder al dinero de un depósito antes de hora sin que te penalicen.

¿Tienen los plazo fijos comisiones?

Aunque estos pueden tener comisiones lo normal es que no te cobren nada. Eso sí, algunas veces para poder contratar un plazo fijo hay que vincularse con el banco y tener productos complementarios con ellos (p.ej. una cuenta bancaria), asegúrate si estos van a tener comisiones antes de abrir el depósito.

¿Es posible cancelar un depósito a plazo fijo anticipadamente?

En algunas ocasiones es posible cancelar anticipadamente el depósito, infórmate antes de abrir el depósito si contemplas esta situación. Pero ten en cuenta que esta cancelación suele comportar la perdida de rentabilidad, y algunas veces será incluso cero.

¿Qué requisitos tienen los depósitos a plazo fijo?

Los depósitos te suelen pedir que inviertas un capital mínimo para poder abrirlos, por ejemplo 2.000€. Otro requisito de estos es el plazo ya que tendrás que dejar tu dinero en el banco durante un tiempo determinado.

Algunas veces hay que abrir una cuenta (de ahorro) asociada donde se irán depositando los intereses que el depósito vaya generando.

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