Ahorra más con las mejores cuentas remuneradas para el 2018

Las mejores cuentas bancarias

12 marzo, 2018

Abrir una cuenta remunerada es una buena opción para obtener la máxima rentabilidad por tu dinero. Para que te sea más fácil elegir he recopilado las mejores cuentas remuneradas de España.

Sin comisiones

Sin requisitos

Sin requisitos

Más cajeros

Banca online

Banca telefónica

Banca presencial

Cuenta Ahorro Openbank

Opiniones cuenta ahorro Openbank

Comisiones

0€

Interés

0,74%

Características

Buen interés

Sin comisiones

Requisitos

Sin oficinas propias

Fácil de usar

Total disponibilidad

Resumen

Sin duda una de las cuentas de ahorro más interesantes del momento al ser una de las que mejor interés ofrecen. Tienes que tener en cuenta que solo tienen una oficina, en Madrid, en toda España.

Cuenta nómina Bankinter

Bankinter opiniones cuenta nomina

Comisiones

0€

Interés

5% TAE

Características

Domicilia la nómina

Sin comisiones

Opera online

Cheques sin comisiones

Transferencias gratuitas

Remunerada

Más de 400 oficinas

Más de 8.000 cajeros

Resumen

Resulta ideal si quieres una combinación de cuenta corriente con la que operar a diario (p.ej. pagar recibos o emitir cheques) y una cuenta con cierta remuneración. Te pagarán (el primero año) hasta un 5% TAE por tu dinero, ten en cuenta que el capital máximo por el que pagan interés es de 5.000€.

Comisiones

0€

Interés

0,30%

Características

Sin comisiones

Cuenta ahorro

Conéctala a cualquier cuenta corriente

App interesante

Descuentos en Amazon

Operativa corriente

Hasta 35.000€

Resumen

Se trata de una cuenta ideal para aquellos que quieren hacer que ahorrar sea como un juego y quieren un interés aceptable por su dinero. Además puedes domiciliar tu nómina, recibos y tener tarjetas con ellos.

Ferratum cuenta de ahorro

Cuenta ferratum de ahorro: opiniones

Comisiones

0€

Interés

0,8%

Características

Cuenta corriente conectada

Interés atractivo

Multidivisa

Sin requisitos

Sin comisiones

EVO Cuenta Ahorro

EVO Cuenta Inteligente Remiunerada

Comisiones

0€

Interés

0,2%

Características

Sin comisiones

Poco interés

Plazo renovable

Cumplimiento de requisitos

Conectada a cuenta corriente

Fácil empezar a ahorrar

Resumen

Cuenta de ahorro conectada a una cuenta corriente de EVO con la que podrás ahorrar sin darte cuenta puesto que cualquier saldo que supere los 3.000€ en tu cuenta corriente será traspasado a la cuenta de ahorro automáticamente.

Cuenta remunerada definición

Las cuentas remuneradas son aquellas por las que el banco paga interés y permiten que el capital crezca. Disfrutan de total disponibilidad y es posible retirar dinero en cualquier momento sin penalizaciones. Se dividen en cuentas corrientes remuneradas y de ahorro. Las primeras permiten tener servicios como tarjetas o domiciliación de recibos mientras que las segundas no.

Este tipo de cuentas son ideales para guardar tus fondos de emergencia o cualquier dinero al que necesites tener total acceso. Así, tu efectivo estará más seguro que si lo guardas debajo del colchón.

Tipos de cuentas remuneradas

Como he mencionado antes, las cuentas remuneradas se dividen en 2 categorías:

  • Cuentas de ahorro: Este tipo de cuentas están destinadas al ahorro y permiten que tu inversión inicial crezca gracias al tipo de interés que el banco paga. Tendrás total disponibilidad, así podrás acceder al dinero en cualquier momento (p.ej. si tienes una emergencia). Pero ten en cuenta que no es posible tener tarjetas de asociadas con este tipo de producto financiero destinado al ahorro, no podrás domiciliar recibos, emitir cheques y demás; su operativa está limitada a ingresar dinero y sacarlo cuando lo necesites.
  • Cuentas corrientes remuneradas: Se trata de una cuenta corriente normal pero que ofrece mayor rentabilidad. Podemos pensar en esta como una cuenta de ahorro que no tiene la operativa limitada, con esta es posible hacer pagos, domiciliar recibos, sacar dinero del cajero, tener tarjetas o emitir cheques.

Factores a tener en cuenta al abrir una cuenta remunerada

Al abrir una cuenta remunerada, querrás sacar la máxima rentabilidad a tu dinero, obvio. Pero no solo hay que fijar-se en el interés que el banco te ofrezca, hay otros aspectos que también resultan muy importantes:

  • Plazos y vinculación: Aunque esto no es lo habitual, algunas cuentas ligan sus cuentas remuneradas a que estemos con ellos durante un tiempo determinado. Esto es algo parecido a las ofertas de telefonía.
  • Capital máximo y mínimo: En algunas ocasiones el banco te exigirá tener un mínimo de dinero en la cuenta o hacer ingresos mensuales por ciertos valores para ofrecerte las mejores ofertas en cuentas remuneradas. En otras ocasiones habrá un máximo por el cual pagarán interés; por ejemplo, puede que tengas 10.000€ en tu cuenta remunerada pero solo te paguen interés por los primeros 5.000€.
  • Temporalidad: Es bastante común que las promociones con los intereses atractivos sean solo para un período de tiempo determinado, por ejemplo los primeros 3 o 6 meses.
  • Requisitos: Las cuentas corrientes remuneradas suelen tener asociados unos requisitos que deberás cumplir para tener acceso a estas. Por ejemplo, cobrar tu nómina en la cuenta, usar la tarjeta más de 5 veces al mes o domiciliar un par de recibos.
  • Comisiones: En el mercado hay suficientes productos financieros que ofrecen cierta rentabilidad sin ningún tipo de comisión. Es por eso que te aconsejo que te abstengas de contratar cuentas remuneradas con comisiones a no ser que la rentabilidad se muy alta.
  • Rentabilidad: Por último, querrás fijarte en el interés que paga el banco, bajo las mismas condiciones, obviamente, cuanto más alto mejor.

Disponibilidad total

Con este tipo de producto financiero tendrás total disponibilidad sobre tu dinero, podrás acceder a este en cualquier momento.

Sin comisiones

No suelen traer asociadas comisiones y por eso no tendrás que pagarle nada al banco por mantener tu cuenta remunerada.

Inversión garantizada

Si te decides a abrir una cuenta corriente remunerada o una cuenta de ahorro, tu inversión estará garantizada (hasta 100.000€) por el fondo de garantía.

Rentabilidad media

Las cuentas remuneradas ofrecen una rentabilidad mayor que las cuentas corrientes tradicionales.

Operativa limitada

Si en vez de una cuenta corriente remunerada te decides a abrir una cuenta de ahorros, esta tendrá una operativa limitada, no permite operaciones como la domiciliación de la nómina o sacar dinero del cajero.

Condiciones y requisitos

Es muy normal que algunas de estas cuentas exijan unos requisitos para pagar el interés que ofrecen. Por ejemplo, tener un mínimo de ingresos cada mes. Es más difícil encontrar buenas ofertas para abrir cuentas remuneradas sin nómina.

Temporalidad

Alguna ofertas tienen un límite temporal, en otras palabras, puede que solo ofrezcan una rentabilidad atractiva durante un período limitado de tiempo (p.ej. 6 meses). Después de este, el interés que pagan bajará.

Saldo limitado

En algunas ocasiones la entidad financiera te requerirá tener un saldo mínimo para abrir la cuenta. Además, es posible que solo ofrezcan un tipo de interés atractivo sobre una cantidad de dinero máxima, por ejemplo, 5.000€.

Ahora que ya conocemos los principales aspectos que deberás tener en cuenta antes de decidir qué cuenta remunerada abrir demos un vistazo a cuánto ganarás con tu cuenta corriente remunerada o cuenta de ahorro.

¿Cuánto ganarás con una cuenta remunerada?

Para calcular los beneficios que tendrás gracias a los intereses de tu cuenta remunerada hay que fijarse en el tipo de interés nominal que el banco te va a pagar. Asumamos que en nuestro caso es del 5% (sí soy muy positivo), después solo hace falta que añadamos el tiempo durante el que tendremos la inversión y lo multipliquemos por el dinero invertido (digamos 5.000€). Si asumimos que el capital invertido es siempre el mismo (5.000€) y que el interés es constante (no cambia), este será el beneficio que obtendremos a los dos años.

5.000 x 0,05 x 2 años = 500€

Obviamente, cuanto más tiempo inviertas tu capital más interés recibirás por parte del banco. Siguiendo el ejemplo anterior y asumiendo que la inversión inicial y el interés se mantienen en el tiempo estos serían los beneficios que obtendrías invirtiendo a 6, 12, 18, 24, 30, 36 y 42 meses.

Interés cuentas remuneradas

Para facilitar la comparación entre los diferentes productos financieros tenemos el TAE (Tasa Anual Equivalente), mediante una formula matemática este iguala los diferentes tipos nominales de las ofertas de productos financieros. Así sabemos que sobre el papel, una cuenta que ofrece un 2% TAE es mejor que otra que ofrece un 1% TAE.

En estos momentos es difícil encontrar productos financieros con rentabilidades atractivas en Europa, esto es porque los tipos de interés llevan años en mínimos históricos y según dicen los expertos, el Banco Central Europeo (BCE) parece que no está por la labor de subirlos mucho a corto plazo, aunque veremos. Es por eso que las ofertas que vemos por la calle de las entidades financieras, salvo promociones ‘con truco’ no superan el medio punto (0,05%).Evolución del tipo de interés

 

Evolución del Euribor. Fuente Wikipedia

Como podemos ver en el gráfico, después de la última crisis financiera Europa decidió bajar mucho los tipos de interés para estimular la economía.

 Alternativas a las cuentas remuneradas

Si quieres que tu inversión crezca pero no estás seguro que una cuenta remunerada es la mejor opción para ti, tienes algunas alternativas. Tienes que tener en cuenta que una cuenta de ahorros tiene un riego cero (si no tienes más de 100.000€ depositados) mientras que con alguna de las siguientes alternativas tendrás que asumir riesgo.

  • Depósitos: Se trata de la alternativa más segura puesto que tus ahorros están garantizados (hasta 100.00€) por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. La principal diferencia radica en que los depósitos exigen que dejes tu dinero durante un tiempo inmovilizado, a cambio ofrecen una rentabilidad más elevada. A diferencia de las cuentas remuneradas, los depósitos requieren una inversión inicial mínima (p.ej. 5.000€). Es una buena alternativa si no vas a necesitar el dinero durante el plazo que dura el depósito.
  • Bonos de deuda pública: Comprar deuda del estado Español (o cualquier otro país) es una alternativa de ahorro. Básicamente le dejas dinero al estado durante un tiempo y este te devuelve tu inversión inicial más un interés. El riesgo de este tipo de producto financiero es muy poco, por lo menos para países (más o menos) serios. En el momento actual el interés que ofrecen este tipo de productos en Europa es poco atractivo puesto que el Banco Central Europeo respalda a los estados que pueden comprar deuda a un interés muy bajo.
  • La bolsa: Si eres a alguien a quien le va el riesgo siempre puedes ‘jugar’ a la bolsa. Si no tienes conocimientos financieros y del mercado bursátil, me abstendría de esta alternativa; es factible perder mucho dinero con una mala inversión.
  • Fondos de inversión: Puedes participar en un fondo de inversión. La idea es que centenares de inversores ponen su dinero en común y lo invierten en lo que creen que les generará buena rentabilidad y seguridad. Existen multitud de fondos de inversión, por ejemplo, son una buena manera de invertir en bolsa sin tener ni idea puesto que el gestor del fondo gestionará la inversión, tú solo tendrás que darle el dinero. El riesgo de estos fondos es variable puesto que existen muchos tipos pero ten en cuenta que siempre tienen asociado algo de riesgo.
  • Invierte en startups: Se trataría de participar en una empresa que empieza para que monte su tinglado. Si en el futuro las cosas van bien puede que alguien compre la empresa por mucho más de lo que invertiste. Como te puedes imaginar es algo con mucho riesgo puesto que muchas de estas fracasan, pero otras no. Por ejemplo, Google compró YouTube por 1.650 millones de dólares y Facebook compró Whatsapp por 19.000 millones de dólares.
  • Invierte en divisas: Si crees que una moneda de cambio va a subir en el futuro, siempre puedes invertir en esta. Por ejemplo, si crees que la libra esterlina (moneda del Reino Unido) va a subir en los próximos meses o años con respecto al Euro, siempre puedes abrir una cuenta con esta moneda y esperar a que el tipo de cambio mejore.   

 

Ecolución del precio de BitcoinsEvolución del Bitcoin en 2017 – Fuente Coindesk.com

  • Criptomonedas: Pues se trata de algo similar a invertir en divisas, las monedas virtuales (criptomonedas) como Bitcoin, Zcash o Dash se están haciendo muy populares y su cotización parece que está al alza. Si estás convencido de que estás seguirán subiendo (yo no lo sé) y te gusta el riesgo siempre puedes invertir en estas. Tienes que tener en cuenta que comprarlas no es fácil y no serías al primero a quién hackean y le roban todas sus coins. Ves con cuidado.

Estas son solo algunas alternativas en las que puedes invertir si una cuenta remunerada no te seduce. Algunos de estos productos financieros garantizan tu inversión y otros no. Ten presente que puedes perder tu inversión así que piénsalo bien antes de elegir alguna de estas alternativas.

Y por supuesto, como entenderás no puedo hacerme responsable de las pérdidas que puedas tener : )

Fiscalidad de las cuentas remuneradas

Si obtienes beneficios con una cuenta de ahorro, Hacienda estará muy contenta puesto que tendrás que pagar impuestos por estos. Los intereses que generes tributarán mediante el IRPF. Los beneficios que obtengas tendrán un tipo de impositivo ligado, este puede variar de año en año, pero para el 2017 la Agencia Tributaria ha previsto los siguientes:

Beneficios del ahorroPorcentaje
Primeros 6.000€19%
Siguientes 44.000€21%
A partir de 50.000€23%

Por ejemplo, si ganamos 10.000€, tendremos que pagar un 19% por los primeros 6.000€ y un 21% por los siguientes 4.000€; en total 1.140€ más 840€

Ten en cuenta que tu banco te quitará automáticamente la parte del tramo inferior (19%) de las ganancias que tengas con ellos. Si superas este límite tendrías que compensar esto. Recuerda que esto solo se aplica a las ganancias generadas y no sobre el capital invertido.

Nota: Esta es información orientativa y en ningún caso es un consejo legal profesional, por lo que si tienes dudas te sugiero que contactes con un experto.

Cuenta nómina y remunerada de Bankinter

Bankinter opiniones cuenta nomina

Bankinter es una entidad financiera controlada por varios accionistas y que lleva operando más de 50 años en España. Tiene más de 400 oficinas en el territorio nacional y cuenta con miles de empleados, por eso no es de extrañar que sea una de las organizaciones más grandes de España y cotice en el IBEX 35.

Sorprende ver cuentas corrientes que paguen un interés atractivo, pero las hay y un ejemplo claro de esto es Bankinter. Pero esta cuenta no es para todos los que buscan una cuenta remunerada. Pese a ofrecer una rentabilidad de hasta el 5% esta es solo para el primer año y está limitada a un capital máximo de 5.000€. El segundo año esta te pagará un 2% TAE por el capital (5.000€ máximo) que tengas en tu cuenta.

Para acceder a esta rentabilidad y las otras ventajas que la cuenta ofrece (p.ej. no tiene comisiones) tendrás que cumplir con las condiciones exigidas. Entre otras cosas hay que usar la tarjeta cada mes y tener la nómina domiciliada. Se trata de una cuenta adecuada para aquellos ahorradores que no tengan mucho capital y no les importe llevar su nómina a Bankinter.

 

Pros y contras

Cuenta corriente y remunerada

Servicios asociados

Internet, presencial y por teléfono

Muchos cajeros disponibles

Remuneración limitada

Tendrás que cumplir con requisitos

No tiene muchas oficinas

Josep Garcia

Hola, he escrito este artículo, si tienes una duda no dudes en dejar un comentario.

Preguntas frecuentes

¿Puedo contratar una cuenta de ahorro vía mejor-banco.com?

¡Muchas gracias por la confianza!

Algunos de los productos financieros que menciono en este sitio web pagan una comisión si terminas por registrarte con ellos usando uno de los enlaces en esta página. Así es como puedo financiar el proyecto e irme, de vez en cuando, de vacaciones.

Por supuesto, solo recomiendo productos financieros que le recomendaría a mi madre y a mis amigos. Además, tú deberás tomar la decisión, por mucho que yo diga que me gusta el banco tal o la cuenta cual, es muy posible que esta no se adapte al 100% a tus necesidades.

Si quieres un consejo más personal, deja un comentario en esta página web, cuéntame qué buscas y te diré lo que yo haría si fueras tú.

¿Operativa de las cuentas remuneradas?

Esto dependerá del tipo de cuenta que tengas contratada, como hemos visto, diferenciamos entre cuentas de ahorro y cuentas corrientes remuneradas:

  • Cuentas de ahorro: No se trata de cuentas corrientes por lo que no es posible realizar operaciones típicas como domiciliación de recibos, transferencias a otras cuentas o vincular tarjetas de crédito y/o débito. En estas cuentas remuneradas la operativa está muy limitada.
  • Cuentas corrientes remuneradas: En este caso son cuentas corrientes pero con una remuneración alta, una mezcla entre las cuentas de ahorro que ofrecen buena remuneración y la operativa de las cuentas corrientes. Es por eso que podrás domiciliar recibos, tener tarjetas, emitir cheques y otras operaciones similares.

Dependiendo de tus necesidades te convendrá más un tipo de cuenta u otra. Si quieres más disponibilidad, operativa e inmediatez en tu cuenta una cuenta corriente remunerada te ofrece más. Por el contrario si buscas la mejor rentabilidad a largo o medio plazo una cuenta de ahorros es la mejor alternativa.

¿Cómo cancelar una cuenta remunerada?

Al tratarse de una cuenta con un banco el procedimiento para cerrarla es tan sencillo como el de una cuenta corriente. Tan solo acude a tu oficina, asegúrate que no te llegarán recibos o la nómina a la cuenta, retira los fondos y pide que la cancelen. No te olvides de pedir un certificado de cancelación de la cuenta.

Depósito vs cuenta remunerada - ¿Qué tipo elijo?

La principal diferencia está en la disponibilidad y el tiempo de la inversión. Los depósitos requieren que dejes tu dinero durante un plazo de tiempo y al final de este recuperarás tu inversión inicial más los intereses prometidos. Es por eso que si vas a necesitar el dinero, una cuenta remunerada es una mejor alternativa.

Como no es posible acceder al dinero que tenemos en un depósito durante el tiempo acordado, la rentabilidad de estos es ligeramente superior al de las cuentas remuneradas.

Para poder abrir un depósito se suele pedir una inversión mínima, por ejemplo, si no pones 5.000€ o más no te permitirán abrirlo. Por otro lado las cuentas de ahorro no tienen este límite.

Los depósitos no permiten ninguna operativa puesto que el dinero queda inmovilizado. En el caso de algunas cuentas (corrientes) remuneradas sí que es posible domiciliar recibos, emitir cheques o cobrar la nómina.

El riesgo de ambos productos financieros es similar y muy bajo, hasta los 100.000€ el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito garantizará tu inversión.

Si no vas a necesitar el dinero en un tiempo (p.ej. dos años), tienes cierto capital (p.ej. más de 5.000€) y quieres una rentabilidad superior, un depósito puede ser una buena alternativa.

¿Qué comisiones tienen las cuentas remuneradas?

Las cuentas de ahorro no suelen tener ningún tipo de comisión ya que el banco, simplemente, guarda tu dinero y no incurren en muchos gastos operativos.

Por otro lado las cuentas corrientes remuneradas, al poder operar con ellas, pueden tener comisiones. Por ejemplo, si ofrecen tarjetas o puedes vincular una chequera, es posible que tengas que pagar por ello. La verdad es que este tipo de cuentas suele no tener comisiones si cumples con los requisitos operativos que el banco demanda. Otras comisiones típicas que pueden tener son de mantenimiento, por el uso de cajeros, por transferencias o por cancelación.

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