inbestMe es un roboadvisor originario de Barcelona que se registró frente en la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) en febrero del 2017. Aunque es una las plataformas de este tipo más reciente y no tener decenas de miles de clientes (3.500 en 02/2022), han conseguido cierta notoriedad, y resulta interesante evaluar su oferta.
¿Por qué deberías confiar en estas opiniones de inbestMe?
Me llamo Josep Garcia y me apasiona compartir mis experiencias y conocimientos en el ámbito de las finanzas en línea. Como asesor financiero certificado por EFPA (#37363) y editor de Upcashwise, mi objetivo es hacer accesible el conocimiento financiero al público en general. He probado inbestMe, me he leído la letra pequeña de sus condiciones y analizado sis comisiones, todo para traerte un análisis útil para ti.
Josep GarciaAsesor financiero certificado por EFPA
En su página web aseguran que al invertir con ellos mejorarás tu rentabilidad, además de optimizar la fiscalidad de tus inversiones.
Pero claro, como las palabras se las lleva el viento, querrás unas opiniones sobre inbestMe y un análisis amplio de lo que pueden hacer por ti. Así sabrás qué esperar de sus productos.
El veredicto sobre inbestMe
Recomendaría usar inbestMe a aquellos que busquen invertir en inbestMe con los mercados de capitales sin complicaciones y a costes ajustados. Si buscas una alta diversificación y una plataforma fácil de usar, dale una oportunidad a inbestMe.
Dicho esto, otras alternativas como MyInvestor o Indexa Capital ofrecen mejores condiciones y comisiones más bajas para carteras de fondos indexados.
Pros y contras de inbestMe
Pros
Usabilidad
InbestMe es uno de los roboadvisors con mejor diseño y realmente fácil de usar; ojo que esto no elimina ningún riesgo.
Alta online
Para abrir una cuenta con inbestMe no tendrás que acudir a ninguna oficina física ni enviar documentos por correo postal, se hace todo desde su app.
Inversión mínima
Solo necesitarás 1.000 € para abrir una cuenta con inbestMe y empezar a invertir. Las aportaciones posteriores pueden ser de menor cantidad.
Fondos exclusivos
Como inbestMe gestiona mucho capital de varios inversores, tienen acceso a fondos de categoría institucional a los que las personas normales (como tú y como yo), no tendríamos acceso.
Test de idoneidad
Todos los roboadvisors te hacen algunas preguntas sobre tu experiencia, conocimientos, nivel de ingresos y gastos, así como objetivos de inversión para determinar tu perfil de inversor. El test de idoneidad de inbestMe es mi favorito, está realmente bien pensado y es muy visual.
Carteras de fondos indexados ISR
Con inbestMe es posible invertir en carteras de inversión socialmente responsables, no todos los roboadvisors ofrecen esto.
Contras
No podrás elegir la inversión
Como es normal con los roboadvisors, no podrás elegir específicamente las inversiones que inbestMe realizará por ti. Estás limitado a alguna de sus carteras, si quieres más libertad dale un vistazo a MyInvestor.
Demasiados productos
Hay que decir que inbestMe tiene una oferta muy grande de productos de inversión, esto puede confundir a algunos inversores al decidirse.
No todo es gestión pasiva
Los roboadvisors se caracterizan, en su mayoría, por invertir mediante productos de inversión pasiva. La mayoría de las inversiones con inbestMe son en fondos indexados, pero en algunas ocasiones ofrecen también fondos de gestión activa; no te confundas con esto.
inbestMe al detalle
¿Qué es inbestMe?
InbestMe es un roboadvisor (o gestor automatizado), con el que es posible invertir en renta fija (como bonos), renta variable (como acciones) y materias primas de forma automática.
En inbestMe ofrecen varios productos que se adaptan a varios perfiles de inversor, y podrás ajustar la cartera de cada producto a tu perfil (más o menos riesgo).
Te aclaro que es un roboadvisor por si no lo sabes:
Los roboadvisors son plataformas de inversión que usan algoritmos (la computación) para seguir una estrategia de inversión que fue desarrollada por expertos en finanzas. Hacen fácil que cualquiera pueda invertir incluso sin tener muchos conocimientos de inversión, pues el usuario final (inversor) no tiene que preocuparse de mucho.
Como son de gestión automatizada, sus comisiones son muy económicas, y funcionan de forma sencilla – no hacen falta másteres en finanzas para entenderlos. Es por eso que son soluciones ideales para los que no tenemos mucha experiencia en finanzas o que simplemente buscamos una forma pasiva con la que invertir; vamos que no quieres estar cada día comprando y vendiendo activos en un bróker online.
¿Cómo funciona inbestMe?
La idea de funcionamiento de inbestMe es muy sencilla, te la cuento en un par de párrafos:
Podrás elegir entre alguno de los productos que inbestMe ofrece, personalmente me gusta inbestMe FI, pues invierte exclusivamente en carteras de fondos indexados.
Una vez hayas abierto una cuenta con inbestMe, hayas completado el perfil de riesgo y hayas ingresado dinero (mediante transferencia bancaria), tu cartera de fondos será creada y empezarás con la inversión; ten en cuenta que tienes cierto margen para ajustar la cartera a tus preferencias (mayor o menor riesgo).
Estas carteras de fondos indexados que inbestMe te recomienda (y que gestionará por ti), invierten usando vehículos financieros indexados de gestores de reputación mundial como Vanguard, Amundi o Lyxor.
Los fondos indexados son una forma de inversión que se caracteriza por invertir en un índice completo, como el IBEX 35 o el S&P 500. Esto significa que su rentabilidad será muy similar a la del mercado. Además, al ser fáciles de gestionar por las gestoras (p.ej. Vanguard o iShares), sus comisiones de gestión son mucho menores que las de otros tipos de fondos (activamente gestionados) que requieren un mayor número de analistas y una gestión más activa.
Es importante que tengas en cuenta que estos fondos indexados son una forma de inversión pasiva, lo que significa que su rendimiento dependerá en gran medida del comportamiento del mercado.
En años en los que el mercado tenga un buen rendimiento, los fondos indexados pueden esperar ganancias similares a las del mercado. Sin embargo, en años en los que el mercado tenga pérdidas, es posible que las inversiones en estos fondos también pierdan valor.
Con inbestMe invertirás principalmente en 3 tipos de activo: renta fija (bonos), renta variable (acciones) y materias primas.
Abrir una cuenta con inbestMe
Crear una cuenta en inbestMe es sumamente sencillo, pues puedes llevar a cabo todo el proceso de manera virtual, sin la necesidad de enviar documentos por correo físico. Permíteme explicarte los pasos a seguir:
- Visita la página de inbestMe y pincha sobre ‘Invertir’.
- Elige si quieres invertir en inbestMe en carteras de fondos indexados o ETF.
- Llena el cuestionario para definir tu perfil de inversor, tendrás que responder unas 10 preguntas que permitirán a inbestMe ofrecerte una propuesta de cartera personalizada (con mayor o menor exposición a renta variable).
- Echa un ojo a la propuesta: rendimientos proyectados e históricos, gastos y distribución del portafolio. Realiza las modificaciones que consideres pertinentes y haz clic en el botón ‘Invertir’.
- Añade tus datos personales y la información financiera que inbestMe está obligada a recoger de todos sus clientes.
- Confirma el email de registro y tu número de teléfono (mediante código SMS). Hazles llegar una copia de tu DNI (o pasaporte si no tienes nacionalidad española) y una prueba de residencia si lo requieren.
- Realiza la transferencia de fondos y empieza la inversión.
Si proporcionas toda la documentación requerida, tu cuenta puede ser validada en tan solo unos minutos. Ten presente que la transferencia de fondos puede demorar algunos días, por lo que tu inversión podría retrasarse hasta 48 horas.
¿Resulta inbestMe seguro?
Tal como señalé antes, inbestMe es una gestora de inversiones confiable, avalada y supervisada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Esto te brinda la certeza de que tus derechos como inversor están respaldados por esta entidad.
Además, a nivel personal, me da tranquilidad saber que inbestMe trabaja con fondos de entidades globalmente renombradas como Amundi, Vanguard, Lyxor o BlackRock.
Sus carteras de inversión ofrecen una diversificación geográfica muy alta, e invierten en varios tipos de activo para intentar capturar una rentabilidad lo más parecida a la del mercado.
Tu inversión estará custodiada por Interactive Brokers (para ETF) y Gaesco (para fondos), y además tus inversiones estarán protegidas con hasta 500.000 € si alguna de las entidades que custodia o gestiona tu inversión quiebra. A su vez, existe una doble protección (de hasta 100.000 €) por parte del Fondo de Garantía de inversiones (Fogain).
Productos disponibles en inbestMe
Con inbestMe hay varios productos en los que puedes invertir, deja que le dé un vistazo uno a uno para que sepas con cuál prefieres operar.
Carteras de fondos y ETF
Tienes que tener en cuenta que todos los productos invierten en los mismos mercados, la principal diferencia están en qué activos usan (fondos indexados o ETF) o las comisiones que cobran.
- inbestMe Fondos Indexados: Se trata de, en mi opinión, de su mejor producto. Este invierte en varios activos de varias regiones, pero solo usa fondos indexados como vehículos de inversión. Necesitarás una inversión mínima de 1.000 €, y su comisión de gestión va del 0,41% al 0,13%. Se trata de carteras 100% de inversión pasiva (automatizada).
- inbestMe Fondos Indexados ISR: Esta es la versión socialmente responsable para fondops indexados de inbestMe. Con esta, la diferencia es que la carteras de fondos se centran en aquellos activos socialmente responsables. El coste de gestión máximo es también del 0,41% (hay otros costes a tener en cuenta, lee más abajo).
- inbestMe ETF: Resulta un producto calcado al anterior, pero en vez de fondos indexados usan ETF. El mínimo (5.000 €) y las comisiones de gestión son exactamente las mismas. Todas sus carteras son de gestión pasiva. La comisión de gestión máxima es también del 0,41% (hay más costes).
- inbestMe ETF ISR: La característica de este plan de inversión es que se trata de una inversión socialmente responsable e invierte en, por ejemplo, empresas que cuidan el medio ambiente. La contrapartida es que la inversión mínima es de 5.000 € y la comisión que inbestMe cobra por la gestión va del 0,41% al 0,13%.
- inbestMe ETF Dynamic: En este caso la comisión irá del 0,50% al 0,15%, necesitarás, por lo menos 10.000 € para invertir en este producto. Puedes entender esto como una cartera semi-gestionada activamente en la que parte de tu inversión (en ETF) se gestiona intentando predecir lo que el mercado hará. Personalmente, prefiero las inversiones al 100% pasivas.
- inbestMe ETF Value: Este plan intenta encontrar activos (p.ej. acciones) que están infravaloradas y así obtener mayor rentabilidad cuando estas suban. La inversión mínima será de 15.000 € y las comisiones van del 0,41% al 0,13%.
- Cartera (cuenta) remunerada: Si lo deseas puedes contratar su cuenta remunerada; que no es un depósito bancario, y por eso hay más riesgo. Estas invierten tu dinero en activos de renta fija a corto plazo, y te permiten generar algo de interés sobre el dinero que tengas con ellos. Muy dependiente del interés que marca el Banco Central Europeo, y hay que invertir al menos 1.000 €.
InbestMe ofrece productos que basan su inversión en fondos indexados, y otros que usan ETF como vehículos para sus inversiones. Personalmente, prefiero los fondos por sus ventajas fiscales.
Carteras de fondos indexados vs ETF
Los fondos de inversión indexados gozan de ciertas ventajas fiscales que pueden hacerlos atractivos para inversores a largo plazo (como es mi caso). No tendrás que pagar impuestos por la revalorización de tus activos hasta que no retires (cobres) tu inversión. Estos no se pueden vender o comprar mientras el mercado está abierto.
Por otro lado los ETF están pensados para poder operar con ellos mientras el mercado está abierto, por eso se llaman fondos cotizados. Sus comisiones suelen ser algo menores y más fáciles de colocar (operar) al poder vender y comprar en todo momento. La principal desventaja es que estos no gozan de las ventajas fiscales de los Fondos de inversiones no cotizados.
Carteras de inbestMe
Te detallo las diferentes carteras disponibles con InbestMe, así te haces una idea de en qué instrumentos financieros invierten.
| Criterio | inbestMe FI | inbestMe ETF | Dynamic | inbestMe ETFs Value |
|---|---|---|---|---|
| Fondos * | 8 renta fija
8 renta variable |
9 renta fija
8 renta variable |
9 renta fija
8 renta variable |
9 renta fija
7 renta variable |
| Diversificación renta fija | Global, Europa (gobiernos y empresas), Emergentes | Global, Europa (gobiernos y empresas), Emergentes | Global, Europa (gobiernos y empresas), Emergentes | Global, Europa (gobiernos y empresas), Emergentes |
| Diversificación renta variable | Global, Europa, USA, Japón, Asia Pacífico, Inmobiliaria Europa | Global, Europa, USA, Japón, Asia Pacífico, Inmobiliaria Europa | Global, Europa, USA, Inmobiliaria Europa | Global, Europa, USA, Japón, Inmobiliaria Europa |
| Liquidez | 1% en cash | 1% cash y oro | 1% cash y oro | 1% cash |
| Tipos de activos | Fondos de inversión indexados | ETF | ETF | ETF |
| Inversión mínima | 1.000 € | 5.000 € | 10.000 € | 15.000 € |
* Los fondos en los que invierte inbestMe son menos para las inversiones de menor capital. Por ejemplo, con las carteras de fondos indexados si invertes menos de 5.000 € solo invierten en 4 fondos indexados.
Como puedes ver las carteras de inbestMe son muy parecidas de un producto a otro, hay un par de diferencias a tener en cuenta, pero la principal es la diversificación.
Personalmente, inbestMe FI y ETF me parecen las carteras más diversificadas pues tienen inversiones en fondos (o ETF) de renta variable en la región Asia Pacífico mientras que el resto no.
Las carteras invierten más (o menos) en renta fija según tu perfil de riesgo (determinado por el test que haces al registrarte). Pero tienes que tener en cuenta que tienes cierto margen de maniobra para adaptar tu cartera a tus necesidades.
Comisiones de inbestMe
Como hemos visto antes inbestMe tiene varios productos que puedes elegir, es por eso que puede ser algo lioso saber qué comisiones cobra por cada plan de inversión.
| Tipo | inbestMe FI | inbestMe ETF | inbestMe Dynamic | inbestMe ETF Value | Planes de pensiones |
|---|---|---|---|---|---|
|
Fondos Cobrada por los gestores de los activos (fondos) en los que inviertes (p.ej. Vanguard o Amundi) |
0,14% | 0,23% | 0,19% | 0,25% | 0,32% – 0,20% |
|
Custodia Cobrada por el banco que custodia tu inversión (Inversis y Cecabank y Case seguros). |
0,06% –0,11% | 0,11% | 0,11% | 0,11% | 0,10% |
|
Gestión Cobrada por Inbestme por sus servicios de gestión financieros |
0,12% – 0,41% | 0,13% – 0,41% | 0,15% – 0,50% | 0,13% – 0,41% | 0,60% |
| Coste total de la inversión | Del 0,32% al 0,66% | Del 0,47% al 0,75% | Del 0,45% al 0,80% | Del 0,49% al 0,77% | Del 1,02% al 0,77% |
| Inversión mínima | 1.000 € | 5.000 € | 10.000 € | 15.000 € | 250 € |
| Tipo de gestión | Pasiva | Pasiva | Gestionados | Gestionados | Gestionados |
Para los productos financieros ISR (inversiones socialmente responsables) de InbestMe, las comisiones de gestión son muy parecidas, también las comisiones depositarias. En cambio, las comisiones de coste de los activos (p.ej. lo que Vanguard cobra a inbestMe por los fondos) pueden ser un poco más altas.
Rentabilidad de inbestMe
La rentabilidad de inbestMe variará según tu perfil de riesgo. Sobre el papel, a mayor renta fija menor rentabilidad a largo plazo, pero esto tampoco está 100% garantizado; y mayor riesgo con la renta fija.
InbestMe estima rentabilidades del 0,89% al 7,65% anuales, pero ten en cuenta que estas rentabilidades se basan en estudios obtenidos en años anteriores, y esto es solo una estimación. Recuerda que rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.
Por otro lado, inbestMe reporta rentabilidades medias del ≈3% entre el 2015 y el 2022 para las carteras de fondos indexados; como puedes ver, el 2018 y el 2022 hicieron que la rentabilidad se desplomara.
Lo bueno de invertir en activos indexados como fondos y ETF es que estos están altamente diversificados y consiguen capturar la rentabilidad (casi) total del mercado al replicar los índices en los que invierten. Esto quiere decir que en años de bonanza inbestMe te dará una rentabilidad tan alta como la del mercado, y en años de vacas flacas tan baja como la que dé el mercado.
Así que inbestMe elimina el riesgo del activo con la hiper-diversificación y tan solo se queda con el riesgo del mercado (que no se puede eliminar).
Por contra el riesgo de un activo será la posibilidad de que ese activo (p.ej. una acción) pierda valor por su propia coyuntura y no la del mercado. Podemos encontrar un ejemplo en la bajada de valor de Bankia en el 2012 poco después de que saliera a bolsa.
Últimas opiniones sobre inbestMe
Personalmente, inbestMe me parece una plataforma sólida para invertir de forma pasiva. Me gusta la facilidad de uso y que puedas abrir la cuenta 100% online.
Como ya he comentado anteriormente, su test de perfil de inversor me parece muy interesante, han conseguido que no sea aburrido (al contrario que los típicos formularios de pregunta y respuesta) y resulta muy visual. Te animaría a probar su test por lo menos.
Si bien es cierto que sus comisiones son un poquito más altas que otros competidores (pero no mucho), hay que decir la inversión mínima que necesitas es bastante pequeña (1.000 €), y que sus carteras están algo más diversificadas que las de la competencia (por lo menos para inversores pequeños y medianos).
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4 comments
Jose
17 octubre 2022, 17:28
Excelente Josep, gracias!
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Josep
31 octubre 2022, 16:07
Hola Jose, muchas gracias. Pues me temo que pese a ser milenial, lo de las redes sociales no es lo mío, lo siento 🙁
Irene
14 agosto 2021, 08:52
Hola Josep, ¿qué opinas sobre invertir en fondos indexados sabiendo que me voy a ir de España en los próximos años (pero dentro de la unión europea)? Leí que a causa de esto, ya no se aplican las ventajas fiscales y por lo tanto quizás me conviene más los ETF’s, no acabo de entenderlo, la verdad. Gracias!
Josep
16 agosto 2021, 16:02
Hola Irene. Pues me temo que esta pregunta es más para un asesor fiscal que para mí, lo siento. También me imagino que la respuesta dependerá de cuándo sea ‘en los próximos años’. Siento no poderte dar una respuesta más concreta. Un saludo.