No resulta fácil encontrar una cuenta que realmente no cobre comisiones, muchas veces la letra pequeña de los bancos puede fastidiarte y te vienen cargos que no esperabas.
Bancos sin comisiones: el resumen
Para que sepas qué banco sin comisiones se adapta más a tu perfil y a lo que buscas he creado esta guía de los bancos más top que no cobran comisiones.
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Comparativa de cuentas sin comisiones
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Resumen
Cuenta perfecta si deseas una que sea gratuita y sin restricciones. Utiliza los cajeros de Santander para depósitos y retiros sin cargo alguno.
App fácil de usar, apertura online, cuentas sin comisiones y tiene Bizum. Hacer ingresos en tu cuenta en efectivo tiene coste. Tiene una cuenta de ahorro que ofrece hasta el 2,26% TAE.
Es una sencilla cuenta que no impone requisitos. Ofrece una vasta red de cajeros para depósitos y retiros. Exclusivamente para clientes nuevos.
App fácil de usar, apertura online, cuentas sin comisiones y tiene Bizum. Hacer ingresos en tu cuenta en efectivo tiene coste. Puedes vincular una cuenta de ahorro que te dará hasta el 2,26% TAE.
La cuenta con la que es posible operar (p.ej. recibir pagos y domiciliar recibos), conectada a una cuenta de ahorro que paga un 2,85% TAE.
La cuenta online que no cobra comisiones ni impone condiciones. Tiene un montón de cajeros desde los que podrás operar; sacar dinero en efectivo y hacer ingresos.
No pide condiciones para no cobrar comisiones, y ofrece remuneración por el dinero en la cuenta. Esta cuenta remunera tu saldo temporalmente con hasta un 2,5% TAE.
Cuenta corriente y de ahorro todo en una. Además, tiene incentivos al domiciliar la nómina. Lamentablemente, no tiene muchas oficinas ni cajeros propios desde lo que operar.
Una cuenta online gratuita con ventajas como inversión integrada y cashback. Lo cierto es que no tiene una red de cajeros propia, y esto puede dificultar la operativa con esta cuenta.
El banco sin comisiones para ahorrar (hasta 2,50% TAE), invertir y operar con tu cuenta y tarjeta de crédito o débito. Si estás pensando en una cuenta desde la que puedas invertir es una opción excelente.
La cuenta nómina con las condiciones más flexibles para no cobrar por la cuenta. Pero tiene pocas oficinas. Puedes abrir una cuenta de ahorro con ellos que te pague hasta el 1% TAE.
Cuenta ideal para operar con moneda extranjera, y tener múltiples subcuentas. Con inversiones pero sin cashback. Si quieres opciones prémium, tienen cuentas de pago también.
Una cuenta de uso exclusivo, online y sin condiciones. Tienes que tener en cuenta que Unicaja no es el banco con más cajeros y oficinas en el territorio nacional.
Cuenta multidivisa para operar en diferentes monedas al estilo Revolut. Sin sección de inversiones, pero con mucha transparencia sobre sus comisiones y servicios.
Cuenta exclusiva online que está pensada para los jóvenes. Su app está muy bien diseñada, pero la operativa se puede quedar corta para muchos; p.ej. sin servicios de inversión.
Si tienes una nómina, no te importa cumplir algunos requisitos y quieres percibir algo interés por tus ahorros. Ten en cuenta que la remuneración es solo temporal; los dos primeros años.
Comisiones que te pueden cobrar
El banco de España es el órgano que regula las comisiones bancarias y la verdad es que les da (casi) total libertad para decidir por qué servicios cobran y la cuantía de este, eso sí, siempre que puedan justificar que ofrecieron un servicio:
Aunque también es cierto que todos los bancos deben publicar de una forma clara y actualizada un listado con todas las comisiones que nos pueden cobrar. Así, por lo menos, si queremos y rebuscamos en sus sitios web podemos averiguar qué nos cobrarán.
Las comisiones más típicas que las cuentas corrientes tienen asociadas son las siguientes:
- De mantenimiento y administración: Las entidades financieras cobran comisiones por los gastos que les supone mantener y administrar tu cuenta. Estas se pueden evitar fácilmente y hay muchas cuentas en el mercado que no te cobrarán nada por esto. Entre otras Openbank, Santander, N26 o BBVA no cobran por esto.
- Por descubierto: Cuidado con esta(s) comisiones, pues son de las más elevadas. Si te has quedado en números rojos el banco te penalizará por esto, te cobrará un interés (muy alto) y además te cobrará otra comisión elevadísima por haberte comunicado que estás en números rojos; aunque en teoría solo pueden cobrarte una de las dos según la jurisprudencia legal. Este tipo de comisiones no se pueden evitar casi nunca, a no ser que tengas enchufe con el banco.
- Por comunicaciones: Algunas entidades financieras te aplicarán cargos por las comunicaciones que recibas de ellos. Por ejemplo, si te mandan mensajes de texto cada vez que haces un ingreso, te pueden cobrar por esto. La mayoría ya no cobra por esto.
- Sacar dinero de cajeros: Un clásico, no encuentras un cajero de tu banco y tienes que sacar dinero sí o sí. En tal caso, no es extraño que tu banco te cobre 3 € o 4 €. En la actualidad existen muchas cuentas que no te cobrarán por esto, además algunas no te cobran ni sacando dinero en cajeros de otros países (p.ej. Wise o Revolut).
- Ingresar cheques: Si te han dado un cheque y tienes que ingresarlo en tu cuenta, el banco te pedirá una comisión por hacer esto. Aunque muchos bancos cobran por este servicio, no es difícil encontrar cuentas bancarias que lo hagan gratuitamente o a precios ajustados.
- Al hacer transferencias bancarias: Si acudimos a la sucursal bancaria para transferir dinero de nuestra cuenta a otra (de otro banco) lo normal es que nos quieran cobrar por hacer la transferencia. Pero existen muchas cuentas en el mercado que no cobran nada si tú mismo haces la transferencia en la banca online.
- Por las tarjetas: Es típico que las entidades financieras quieran cobrarnos por tener una tarjeta asociada a nuestra cuenta. Esta comisión es fácilmente evitable con alguna de las cuentas que mencionamos en esta página, pero es una de esas comisiones que algunos bancos siempre intentan colarnos.
- Cambio de moneda: Si por cualquier motivo quieres cambiar monedas (por ejemplo, de euros a yenes japoneses), ten por seguro que el banco te cobrará una comisión o te aplicará un tipo de cambio con el que saldrás perdiendo. Si necesitas cambiar divisas hay mejores alternativas que ir a una oficina bancaria; yo soy muy fan de Wise y su tarjeta multidivisa.
La verdad es que muchas de ellas se pueden evitar, pero otras las cobran en casi todas las cuentas que puedes abrir. Entre las que generalmente no se pueden evitar están: la comisión por descubierto, comisiones por cambio de moneda.
Además, las entidades financieras pueden cambiar las condiciones y empezar a cobrar por ciertos servicios que antes no cobraban o ‘inventar’ nuevas comisiones.
¿Qué esperar de las cuentas corrientes sin comisiones?
Debido a la caída de los tipos de interés, los bancos no obtienen tantos beneficios con su modelo de negocio tradicional; pedir dinero prestado para después prestarlo a un tercero a un tipo de interés mayor y quedarse con el beneficio.
Es por eso que los bancos han empezado a buscar maneras ‘creativas’ para compensar esa pérdida de beneficios.
¿Y cuál es la manera más rápida y fácil de obtener beneficios?
Pues simple, cobrar más comisiones.
Aunque sobre el papel estas comisiones no son muy altas, al final del año pueden suponer un buen pico. Con ese dinero podrías comprarte un buen jamón, un par de vuelos a algún país europeo o 20 entradas de cine.
Pero claro, es difícil encontrar cuentas sin comisiones y de hecho, muchas requieren que cumplas unas condiciones para que puedas acceder a este tipo de cuentas. Por ejemplo, querrán que:
- Domicilies la nómina
- Hagas cierto uso de sus tarjetas
- Tengas un número mínimo de recibos.
La finalidad es que te vincules con el banco y te capten como cliente.
Requisitos de las cuentas sin comisiones
Las entidades bancarias suelen quitar las comisiones y ofrecer mejores rentabilidades a aquellos clientes que más beneficio les aportan. Y para ellos no hay mejor cliente que el que cobra una nómina con ellos, usa sus tarjetas de forma regular o tiene servicios extra contratados con el banco (p.ej. un talonario o incluso un seguro).
Los principales requisitos que las entidades bancarias piden para ofrecer cuentas sin comisiones son:
- Cobrar una nómina, una prestación por desempleo o una pensión en la cuenta que abras. Normalmente ofrecen servicios extra si cumples con esta condición (p.ej. incentivos al abrir la cuenta o servicio de pago de recibos sin fondos).
- Tener un número de recibos domiciliados. Por ejemplo, el del teléfono, el gas o el gimnasio.
- Usar un mínimo de veces al mes la tarjeta es otra de las condiciones típicas para que no te cobren por estas.
- Algunas cuentas piden a los clientes que estén un tiempo determinado con el banco, una permanencia como la de los contratos de teléfono. Esto es típico con las cuentas que ofrecen regalos como televisores, iPads o las clásicas vajillas.
Últimas reflexiones sobre las cuentas gratuitas
Espero que después de leer esta guía tengas una mejor idea de qué cuenta sin coste te conviene más y sepas qué bancos no deberías usar.
Ahí lo dejo, pero si tienes alguna pregunta o duda sobre qué cuenta elegir deja un comentario e intentaré ayudarte.
Preguntas frecuentes de los bancos sin comisiones
Sin duda. Si estás buscando una cuenta que no tenga comisiones y no te cobre por casi nada la mejor opción es abrir una cuenta online. Si te apañas con internet podrás abrir una cuenta en minutos y empezar a operar sin pagar nada.
Si no quieres liarte con una cuenta online y quieres usar un banco tradicional tipo Santander, BBVA o CaixaBank, la mejor alternativa para no pagar comisiones es optar por una cuenta nómina. De esta manera el banco ‘te perdonará’ las comisiones y no tendrás que pagar por muchos de sus servicios.
La diferencia básica es que las cuentas corrientes sin comisiones no son remuneradas y, por lo tanto, el banco no te pagará ningún interés por tu dinero. Por otro lado, la vinculación que exigen es menor y, por lo tanto, no tendrás que domiciliar tu nómina.
Las cuentas nómina son aquellas que requieren que tengas la nómina domiciliada con ellos. A cambio no cobran comisiones y además suelen ofrecer mayor rentabilidad.
Pues si quieres saber con exactitud por qué servicios te va a cobrar el banco, lo más fácil es revisar la información precontractual antes de abrir una cuenta.
Todas las entidades financieras están obligadas a ofrecerte esta información. Además, están obligados a publicar sus comisiones y tarifas, si indagas un poco las vas a encontrar en su sitio web.
Reclamación de comisiones pagadas
Bien, si crees que tu banco te ha cobrado una comisión que no debería, puedes proceder a reclamarla.
Pero te aviso de antemano, no es fácil que recapaciten y te devuelvan la comisión, veamos cuáles son tus opciones:
Reclama al banco amistosamente
Deberías empezar por reclamar amistosamente al banco la comisión, si tienes contacto con algún empleado de la entidad (p.ej. de una sucursal) puedes intentar pedirles que revisen tu caso.
Reclamación oficial
Si tu reclamación anterior, de buen rollo, no funcionó, puedes poner una reclamación al organismo del banco que se encarga de estos aspectos. Por ejemplo, al servicio de atención al cliente o el defensor del cliente. Tienen dos meses para contestarte.
Reclamación ante el Banco de España
Si tus esfuerzos por reclamar las comisiones caen en balde o no obtienes respuesta del banco (p.ej. del servicio de atención al cliente), podrás poner una petición ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
Ten en cuenta que en algunos casos puedes reclamar gastos o comisiones que el banco te ha cobrado injustamente, si la cuantía es muy grande (p.ej. comisiones en la hipoteca), te aconsejaría que contactaras con un experto legal.
Pues cada banco cobra las comisiones que más le convienen, pero todos tienen que poner a tu alcance la información. Por eso, deberías poder encontrar un documento donde detallan cada comisión y su precio.
Además, si estas comisiones cambian el banco tendrá que comunicártelo con antelación, no pueden subir las comisiones de un día para otro sin decirte nada. Las comisiones ms típicas son:
- Mantenimiento y administración
- Por la tarjeta de crédito o débito
- Por transferencias por ventanilla (acudiendo a la sucursal)
- Transferencias internacionales
- Ingreso y emisión de cheques
- Por quedarte en saldo negativo (por descubierto)
- Cambio de moneda
- Etc.
Pues hay una ley que dice que todas las entidades deberían ofrecer una cuenta corriente gratuita básica con la que permitir operar. Pero en realidad, esto no es así y no todos los bancos ofrecen una.
Además, tienes que entender que no todas las cuentas son iguales y algunas ofrecen más que otras.
Muchos usuarios de mejor-banco.com quieren un banco que no les cobre comisiones, pero a la vez no quieren tener que cumplir condiciones como domiciliar la nómina o tener algunos recibos habituales. Si estas son las cuentas bancarias sin comisiones que te interesan, te puedo decir que le des un vistazo a:
- N26 si te va bien operar a distancia mediante su app para Android o iPhone, o mediante su página web.
- Openbank para aquellos que quieran una cuenta simple y online de un grupo bancario (Grupo Santander) con mucho renombre.
- BBVA si quieres contratar una cuenta online que también te permita acudir a la oficina.
- Para pagos y operaciones en monedas diferentes al euro, Revolut o Wise.
Pues depende un poco de lo que busques, aquí te pongo un par de sugerencias dependiendo de tus necesidades:
- Openbank, BBVA y Santander Online si buscas una cuenta que no te pongan condiciones y tengan cajeros propios.
- Personalmente, me gusta mucho la cuenta 100% online de N26. Me gusta su sencillez.
- Para operar con moneda extranjera dale un vistazo a Wise o Revolut.
- Si quieres una cuenta que te pague algo de interés por tu cuenta puedes valorar MyInvestor o Abanca.
- Las mejores cuentas nómina son las de ING, Bankinter y Santander.
Por lo general sí. Muchos de los bancos online que no te cobran comisiones tienen una forma de operar muy similar a los bancos tradicionales; sobre todo si tienen una sede en algún país de la Unión Europea, ya que esto asegura los depósitos que tengas con ellos hasta los 100.000 €.
Por ejemplo, bancos como Openbank, N26 o Revolut son entidades bancarias todas con sede en Europa, esto quiere decir que tienes más protección. Otras alternativas como Wise, Rebelion Pay o Bnext no terminan de ser bancos al 100%, pero pueden operar en nuestro país como medios de pago electrónico.
Sí. Lamentablemente, las condiciones de una cuenta corriente pueden cambiar pero el banco tiene el deber de informarte por avanzado. Si no te convienen las nuevas condiciones puedes decidir cancelar la cuenta.
No, existen muchas cuentas bancarias con las que no hace falta domiciliar una nómina para que estas sean gratuitas. Entre otras puedes darle un vistazo a BBVA, Openbank, Abanca o N26.
Como te puedes imaginar hay un montón de condicionantes que van a determinar cuál es el mejor banco sin comisiones para ti, pero claro, tú tendrás que pensar bien lo que necesitas. Te dejo algunos puntos sobre los que deberías reflexionar:
- Número de titulares.
- Operaciones en efectivo.
- Cheques, domiciliaciones y pago de impuestos
- Vinculación necesaria (p.ej. nada, nómina o pensión).
- Tarjeta de crédito o solo débito.
- Cooperación con administración pública.
- Red propia de cajeros automáticos.
- Oficinas físicas.
- IBAN de España.
- Etc.
La rentabilidad de las cuentas sin comisiones dependerá mucho del tipo de cuenta del que se trate (las que vimos anteriormente):
- Cuenta corriente: Si tienes una cuenta corriente normal la rentabilidad de esta será prácticamente nula. El dinero que tengas en esta no crecerá, el objetivo de estas es que puedas operar con ellas (p.ej. domiciliar recibos) en tu día a día.
- Cuenta corriente remunerada: Si se trata de una cuenta remunerada esta te pagará un interés que hará crecer tu capital poco a poco. Existen cuentas remuneradas corrientes (p.ej. MyInvestor) y cuentas de ahorro (p.ej. EVO).
Es posible encontrar cuentas de los dos tipos que no te cobren comisiones, pero lo más eficiente es contratar una cuenta corriente que te pague un poco de interés por tu dinero. Pero claro, exigirán algunos requisitos.
13 comments
Jessica
6 junio 2023, 17:38
Cuando queria parar de leerlo , ya no podia estaba enganchada 🙂 Muchas Gracias por el articulo.
Josep
12 junio 2023, 17:23
Hola Jessica, muchas gracias por tus buenas palabras 🙂
Cristina
20 abril 2023, 08:07
Muchas gracias por este artículo, me ha ayudado mucho! Una pregunta, estuve viviendo fuera y al volver a España me rechazaron el poder hacerme una cuenta por no tener nómina (teniendo dinero ahorrado), en Caja Sur. Esto es legal? Hubo otros que me decían que me cobrarían X al mes por no tener nómina pero estos en concreto me dijeron que me diese la vuelta y me fuese! Vamos…. ni me dejaron sentarme! Gracias!
Josep
1 mayo 2023, 11:06
Hola Cristina. Vaya, que directos. Pues no soy experto legal así que no sabría decirte si es del todo legal, pero me sorprende.
Pilar
17 febrero 2023, 10:57
Hola
Me ha parecido un artículo muy completo e interesante hasta el final
Gracias por intentar hacer comprender este mundo complicado de abusos
Podrías decirme si sabes de bancos online que admitan ingresos en efectivo por medio de cajeros?
Tengo una cuenta Openbank y no me pueden hacer ingresos mensuales
Muchas gracias de nuevo
Josep
20 febrero 2023, 10:34
Hola Pilar. Te refieres a ingresos de otras personas a tu cuenta? Porque en Openbank se pueden hacer ingresos mediante los cajeros del Santander. ¿Lo has probado?
jorge
18 octubre 2022, 15:04
Hola, podrias decirme que bancos admiten3 titulares?
Diego
11 abril 2023, 15:57
Yo te recomiendo Rebolut no cobra comisión y tiene protección de 🛒. Además deja a más de un titular.
Josep
31 octubre 2022, 16:06
Hola Jorge. Sí claro, no hay muchas cuentas que admitan más de 2 titulares, una de las que sé que lo permite (hasta 4) es Openbank. Un saludo.
Jose
15 octubre 2022, 17:00
Hola Josep, me parece muy interesante tu post y gran trabajo por cierto.
Me puedes recomendar algún banco en el cual no puedan embargarme la cuenta?
Actualmente trabajo con ING y me he llevado hoy la desagradable sorpresa de que por una deuda que ni siquiera generé yo, me han embargado todo lo que quedaba, dejándome sin un centimo para llegar a final de mes.
La solución (aparte de la obvia de no tener deudas embargables) sería trabajar con un banco que no tenga IBAN español?
Josep
31 octubre 2022, 16:09
Hola Jose… vaya, siento la situación en la que te encuentras. La verdad es que no controlo mucho de este tema, pues no soy experto legal, pero me imagino que cuentas tipo Revolut o Wise pueden ser algo más interesantes para esto. Espero se solucione el tema del embargo. Un saludo.
Alexis
12 abril 2022, 11:18
Hola Josep,
Gracias por el post, muy clarificador. Una duda, se me hace un poco raro que algunas entidades de dinero electrónico (Bnext, etc) ofrezcan cuentas que no están aseguradas por el Fondo de Garantía de Depósitos y que el Banco de España les permita operar. ¿Será que esas entidades tienen algún acuerdo con otro Banco para la administración de esas cuentas y ahí si están aseguradas?
Josep
13 abril 2022, 17:27
Hola Alexis. No soy experto legal, pero hasta donde yo sé el dinero no está asegurado en entidades de dinero electrónico. Pero creo que estas están limitadas en el tema de operaciones (p.ej. no pueden dar préstamos), por lo que imagino que la operativa que realizan es más simple (p.ej. no hacen de prestamistas y eso, a lo mejor, reduce el riesgo?). Un saludo.