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Última actualización: 19 marzo, 2024

Ahorra más con las mejores cuentas remuneradas

Guía para encontrar la cuenta remunerada perfecta para ti

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Escrito por

Josep Garcia

Josep Garcia

Cofundador de Upcashwise

Soy Josep Garcia, originario de Barcelona. En 2018, lancé mi propio sitio web de finanzas y productos bancarios. Terminé especializándome en la creación de contenidos de finanzas personales y certificarme como asesor financiero por EFPA (asociado #37363) en 2023.

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Nos financiamos con la remuneración de nuestros partners, esto no afecta nuestras evaluaciones. Invertir tiene riesgos, puedes perder tu capital. Nuestro contenido es puramente educativo, no ofrecemos recomendaciones de inversión.

Abrir una cuenta remunerada es una buena opción para obtener alta rentabilidad por tu dinero. Para que te sea más fácil elegir he recopilado las mejores cuentas remuneradas de España.

Mejor cuenta remunerada: el resumen

Si buscas una cuenta corriente, con la que poder operar, pero a su vez quieres que te pague algo de interés, dale un vistazo a la de Freedom24, N26 o MyInvestor.

Freedom24

Cuenta remunerada de broker *

N26 Cuenta Corriente

Online y remunerada

MyInvestor

Cuenta, depósito e inversiones

EVO

Ahorro automático

Por otro lado, en EVO y Abanca ofrecen cuentas de ahorro típicas con las que ahorrar. El interés no es el mejor, pero es decente.

* Este tipo de cuentas no son depósitos bancarios, sino fondos en una cuenta de inversión. Por lo tanto, estos no están garantizados por el Banco Central; se invierten en activos monetarios.

Lista de las mejores cuentas remuneradas

Producto

Especificaciones

Pros y contras

3,24% TAE

Interés 1 año: 486 €

  • Rentabilidad.
  • Alta online.
  • Garantía de depósito.
  • Inversión mínima 5.000 €
  • Sin oficinas físicas.
  • No colabora con Hacienda.

2,26% TAE

Intereses 15.000 € a 1 año: 339 €

  • Interés decente.
  • Garantía de depósito.
  • Alta online.
  • Sin oficinas.
  • No para todos los clientes.

2,50% TAE

Intereses 15.000 € a 1 año: 375 €

  • Rentabilidad.
  • Ahorro e inversión.
  • Garantía de depósito.
  • Sin oficinas.
  • Interés baja a los 12 meses.
  • Saldo máx. 70.000 €.

2,85% TAE

(hasta el 30/04/24)

Intereses 15.000 € a 1 año: 427 €.

  • Ahorro automático.
  • Garantía de depósito.
  • Cuenta corriente + de ahorro.
  • Saldo máximo remunerado.
  • Promoción temporal.

3,87% TAE.

Intereses 15.000 € a 1 año: 580 €.

  • Remuneración
  • Sin comisiones
  • Cuenta en euros o dólares.
  • Sin tarjetas.
  • Sin garantía de depósitos.

¿Qué es una cuenta remunerada?

Las cuentas remuneradas son aquellas por las que el banco paga interés y permiten que el capital crezca. Disfrutan de total disponibilidad (tu dinero no está a plazo) pero es posible sacar dinero en cualquier momento, sin penalizaciones. Se dividen en cuentas corrientes remuneradas y de ahorro (más detalles abajo).

Este tipo de cuentas son ideales para guardar tus fondos de emergencia, o cualquier dinero al que necesites tener total acceso. Así, tu efectivo estará más seguro que si lo guardas debajo del colchón, y te dará un poco de interés.

Tipos de cuentas remuneradas

Como he mencionado antes, las cuentas remuneradas se dividen en 2 categorías:

  • Cuentas de ahorro: Este tipo de cuentas están destinadas al ahorro y permiten que tu inversión inicial crezca gracias al interés que el banco paga. Tendrás total disponibilidad, así podrás acceder al dinero en cualquier momento (p.ej. si tienes una emergencia). Pero ten en cuenta que no es posible operar (p.ej. tener tarjetas de crédito asociadas, domiciliar recibos o sacar dinero de cajeros) ya que es un producto financiero destinado exclusivamente al ahorro. La parte buena es que no cobran comisiones.
  • Cuentas corrientes remuneradas: Se trata de una cuenta corriente normal pero que ofrece mayor rentabilidad. Podemos pensar en esta como una cuenta de ahorro que no tiene la operativa limitada, con esta es posible hacer pagos, domiciliar recibos, sacar dinero del cajero, tener tarjetas de débito y crédito o emitir cheques.

En la siguiente tabla te resumo las principales diferencias entre las cuentas de ahorros y las corrientes remuneradas:

Cuentas corrientes remuneradas Cuentas de ahorro
Operativa Transferencias

Domiciliaciones

Cheques

Etc.

Transferencia solo a una cuenta a tu nombre
Inversión mínima 0 € 0 €
Inversión máxima Normalmente sí (p.ej. 5.000 €) Ilimitada
Comisiones Posibles No
Condiciones (vinculación) Posibles No
Tarjeta de débito y crédito No
Disponibilidad del dinero Inmediata Inmediata
Garantía de depósito Hasta 100.000 € Hasta 100.000 €
Fiscalidad 19% – 23% 19% – 23%
Ejemplos La Cuenta Nómina de Bankinter da hasta un 5% TAE el primer año por un saldo máximo de 10.000 € si cumples las condiciones Abanca, EVO y Openbank asocian cuentas de ahorro a sus cuentas corrientes.

Pros y contras de las cuentas remuneradas

Seguidamente, te expongo los que a mí me parecen las principales ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas.

  • Disponibilidad total: Con este tipo de producto financiero tendrás total disponibilidad sobre tu dinero, podrás acceder a este en cualquier momento.
  • Cuenta sin comisiones: No suelen traer asociadas comisiones y por eso no tendrás que pagarle nada al banco por mantener tu cuenta remunerada.
  • Inversión garantizada: Si te decides a abrir una cuenta corriente remunerada o una cuenta de ahorro, tu inversión estará garantizada (hasta 100.000 €) por el fondo que garantizan los depósitos en las entidades bancarias.
  • Rentabilidad media: Las cuentas remuneradas ofrecen una rentabilidad mayor que las cuentas corrientes tradicionales.

  • Opción ‘aburrida’: Si quieres invertir el dinero (asumiendo riesgos) para incrementar la rentabilidad, las cuentas de ahorro no son tu mejor opción.
  • Condiciones y requisitos de vinculación: Es muy normal que algunas de estas cuentas exijan unos requisitos para pagar el interés que ofrecen. Por ejemplo, tener un mínimo de ingresos cada mes. Es más difícil encontrar buenas ofertas para abrir cuentas remuneradas sin nómina.
  • Temporalidad: Algunas ofertas tienen un límite temporal, en otras palabras, puede que solo ofrezcan una rentabilidad atractiva durante un período limitado de tiempo (p.ej. 6 meses). Después de este, el interés que pagan bajará.
  • Saldo limitado: En algunas ocasiones la entidad financiera te requerirá tener un saldo mínimo para abrir la cuenta. Además, es posible que solo ofrezcan un tipo de interés atractivo sobre una cantidad de dinero máxima, por ejemplo, 5.000 €.
  • Sin ventajas fiscales: Al contrario que los planes de pensiones no hay ningún incentivo fiscal (deducciones) con estos productos.

Factores a tener en cuenta al abrir una cuenta remunerada

Al abrir una cuenta remunerada, querrás sacar la máxima rentabilidad a tu dinero, obvio. Pero no solo hay que fijarse en el interés que el banco te ofrezca, hay otros aspectos que también resultan muy importantes:

  • Plazos y requisitos de vinculación: Aunque esto no es lo habitual, algunas entidades ligan sus cuentas remuneradas a que estemos con ellos durante un tiempo determinado. Esto es algo parecido a las ofertas de telefonía.
  • Capital máximo y mínimo: En algunas ocasiones el banco te exigirá tener un mínimo de dinero en la cuenta o hacer ingresos mensuales por ciertos valores para ofrecerte la mejor rentabilidad. También es posible que te exijan un saldo mínimo para abrirte la cuenta.
  • Capital retribuido: En otras ocasiones habrá un máximo por el cual pagarán interés; por ejemplo, puede que tengas 10.000 € en tu cuenta remunerada pero solo te paguen interés por los primeros 5.000 €.
  • Temporalidad: Es bastante común que las promociones con los intereses atractivos sean solo para un período de tiempo determinado, por ejemplo los primeros 3 o 6 meses.
  • Requisitos: Las cuentas corrientes remuneradas suelen tener asociados unos requisitos que deberás cumplir para tener acceso a estas. Por ejemplo, cobrar tu nómina en la cuenta, usar la tarjeta de crédito más de 5 veces al mes o domiciliar un par de recibos.
  • Comisiones: En el mercado hay suficientes productos financieros que ofrecen cierta rentabilidad sin ningún tipo de comisión. Es por eso que te aconsejo que te abstengas de contratar cuentas remuneradas con comisiones a no ser que la rentabilidad sea muy alta.
  • Rentabilidad: Por último, querrás fijarte en el interés que paga el banco, cuanto más alto mejor.

¿Cuánto ganarás con una cuenta remunerada?

Para calcular los beneficios que tendrás gracias a los intereses de tu cuenta remunerada hay que fijarse en el tipo de interés nominal que el banco te va a pagar.

Asumamos que en nuestro caso es del 5% (sí soy muy positivo), después solo hace falta que añadamos el tiempo durante el que tendremos la inversión y lo multipliquemos por el dinero invertido (digamos 5.000 €). Si asumimos que el capital invertido es siempre el mismo (5.000 €) y que el interés es constante (no cambia), este será el beneficio que obtendremos a los dos años.

5.000 x 0,05 x 2 años = 50 €

Obviamente, cuanto más tiempo inviertas tu capital más interés recibirás por parte del banco. Siguiendo el ejemplo anterior y asumiendo que la inversión inicial y el interés se mantienen en el tiempo estos serían los beneficios que obtendrías invirtiendo a 6, 12, 18, 24, 30, 36 y 42 meses.

Ejemplo de interés de las cuentas remuneradas
Ejemplo de interés de las cuentas remuneradas

Para facilitar la comparación entre los diferentes productos financieros tenemos el TAE (Tasa Anual Equivalente), mediante una fórmula matemática este iguala los diferentes tipos nominales de las ofertas de productos financieros. Así sabemos que sobre el papel, una cuenta que ofrece un 2% TAE es mejor que otra que ofrece un 1% TAE.

En estos momentos es difícil encontrar productos financieros con rentabilidades atractivas en Europa, esto es porque los tipos de interés llevan años en mínimos históricos y según dicen los expertos, el Banco Central Europeo (BCE) parece que no está por la labor de subirlos mucho a corto plazo, aunque veremos.

Comisiones de las cuentas remuneradas

Las cuentas de ahorro no suelen tener ningún tipo de comisión, ya que el banco, simplemente, guarda tu dinero y no incurre en muchos gastos operativos por esto.

Ejemplo de cuenta remunerada de N26 sin comisiones
Ejemplo de cuenta remunerada de N26 sin comisiones

Por otro lado, las cuentas corrientes remuneradas, al poder operar con ellas, pueden tener comisiones. Por ejemplo, si ofrecen tarjetas o puedes vincular una chequera, es posible que tengas que pagar por ello. La verdad es que este tipo de cuentas suele no tener comisiones si cumples con los requisitos operativos que el banco demanda. Otras comisiones típicas que pueden tener son de mantenimiento, por el uso de cajeros, por transferencias o por cancelación.

Alternativas a las cuentas remuneradas

Si quieres que tu inversión crezca pero no estás seguro que una cuenta remunerada sea la mejor opción para ti, tienes algunas alternativas. Hay que tener presente que una cuenta de ahorros tiene un riesgo cero (si no tienes más de 100.000 € depositados) mientras que con alguna de las siguientes alternativas tendrás que asumir riesgo; tenlo claro.

El depósito de MyInvestor
El depósito de MyInvestor

  • Depósitos: Se trata de la alternativa más segura puesto que tus ahorros están garantizados (hasta 100.00 €) por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. La principal diferencia radica en que los depósitos exigen que dejes tu dinero durante un tiempo inmovilizado, a cambio ofrecen una rentabilidad más elevada. A diferencia de las cuentas remuneradas, los depósitos requieren una inversión inicial mínima (p.ej. 5.000 €). Es una buena alternativa si no vas a necesitar el dinero durante el plazo que dura el depósito.
  • Bonos de deuda pública: Comprar deuda del estado Español (o cualquier otro país) es una alternativa de ahorro. Básicamente, le dejas dinero al estado durante un tiempo y este te devuelve tu inversión inicial más un interés. El riesgo de este tipo de producto financiero es poco, por lo menos para países (más o menos) solventes. En el momento actual el interés que ofrecen este tipo de productos en Europa es poco atractivo puesto que el Banco Central Europeo respalda a los estados que pueden comprar deuda a un interés muy bajo.
  • La bolsa: Si eres a alguien a quien le va el riesgo siempre puedes ‘jugar’ a la bolsa. Si no tienes conocimientos financieros y del mercado bursátil, me abstendría de esta alternativa; es factible perder mucho dinero con una mala inversión.
  • Fondos de inversión: Puedes participar en un fondo de inversión. La idea es que centenares de inversores ponen su dinero en común y lo invierten en lo que creen que les generará buena rentabilidad y seguridad. Existen multitud de fondos de inversión, por ejemplo, son una buena manera de invertir en bolsa sin tener ni idea puesto que el gestor del fondo gestionará la inversión, tú solo tendrás que darle el dinero. El riesgo de estos fondos es variable puesto que existen muchos tipos pero ten en cuenta que siempre tienen asociado algo de riesgo, yo prefiero los fondos indexados como Indexa Capital o Finizens.
  • Invierte en divisas, índices o materias primas: Si crees que una moneda, índice o producto va a subir en el futuro, siempre puedes invertir en esta. Por ejemplo, si crees que la libra esterlina (moneda del Reino Unido) va a subir en los próximos meses o años con respecto al Euro, siempre puedes abrir una cuenta con esta moneda y esperar a que el tipo de cambio mejore. Lo más normal es usar productos derivados, y esto tiene mucho riesgo, para esto necesitarás brokers que operen con derivados.
  • Criptomonedas: Pues se trata de algo similar a invertir en divisas, las monedas virtuales (criptomonedas) como Bitcoin, Zcash o Dash se están haciendo muy populares y su cotización parece que está al alza. Si estás convencido de que estás seguirán subiendo (yo no lo sé) y te gusta el riesgo siempre puedes invertir en estas. Tienes que tener en cuenta que comprarlas no es fácil, puedes darle un vistazo a eToro (guía de inversión con eToro) para esto.

Aquí tienes varias opciones de inversión si las cuentas remuneradas no te convencen. Mientras algunos productos financieros protegen tu capital, muchos otros no lo hacen. Recuerda, el riesgo de perder tu inversión existe: elige con cuidado. Y por supuesto, como entenderás, no puedo hacerme responsable de las pérdidas que puedas tener : )

Consideraciones finales sobre las cuentas remuneradas

Muy bien, espero que ahora entiendas mejor qué es una cuenta remunerada, qué tipos existen y las ventajas y limitaciones que ofrecen.

Quiero recordarte que si quieres obtener una rentabilidad alta, este tipo de producto de ahorro no es la mejor alternativa. En esta guía te cuento un poco más qué alternativas tienes.

Freedom24

Cuenta remunerada del broker

4.5

Pero si al final te decides por abrir una cuenta remunerada, quiero recordarte que Sabadell y Openbank (si tienes nómina) son una muy buena alternativa. Por otro lado, tienes N26, Lea Bank, MyInvestor y Abanca como cuentas de ahorro más clásicas. Y de EVO Banco me gusta que puedas ahorrar sin enterarte gracias a sus traspasos automáticos entre cuentas.

Eso es todo, si sigues teniendo dudas, deja un comentario e intento responderte.

Preguntas frecuentes de las cuentas remuneradas

Cualquier persona mayor de 18 años residente en España debería poder abrir cualquiera de las cuentas que he mencionado en esta guía.

Lo bueno de este tipo de cuentas es que tu dinero está siempre disponible, no tendrás permanencia y tu dinero no estará bloqueado como lo puede estar con los depósitos.

Y en cuanto al riesgo, este es mínimo. Si tienes tu dinero en una cuenta de ahorros de un banco de la Unión Europea, cualquier depósito de hasta 100.000 € (por banco) que tengas estará asegurado por el fondo de garantía de depósitos del país del banco.

Ten en cuenta que el capital solo está asegurado si es un depósito bancario. Existen cuentas de brókers o roboadvisors que son inversiones monetarias, estas no están aseguradas.

Esto dependerá del tipo de cuenta que tengas contratada, como hemos visto, diferenciamos entre cuentas de ahorro y cuentas corrientes remuneradas:

  • Cuentas de ahorro: No se trata de cuentas corrientes por lo que no es posible realizar operaciones típicas como domiciliación de recibos, transferencias a otras cuentas o vincular tarjetas de crédito y/o débito. En estas cuentas remuneradas la operativa está limitada a añadir dinero y transferencias a otra cuenta del titular.
  • Cuentas corrientes remuneradas: En este caso son cuentas corrientes pero con una remuneración alta, una mezcla entre las cuentas de ahorro que ofrecen buena remuneración y la operativa de las cuentas corrientes. Es por eso que podrás domiciliar recibos, tener tarjetas, emitir cheques y otras operaciones similares.

Dependiendo de tus necesidades te convendrá más un tipo de cuenta u otra. Si quieres más disponibilidad, operativa e inmediatez en tu cuenta, una cuenta corriente remunerada te ofrece más. Por el contrario, si buscas la mejor rentabilidad a largo o medio plazo una cuenta de ahorros es la mejor alternativa.

Si obtienes beneficios con una cuenta de ahorro, Hacienda estará muy contenta puesto que tendrás que pagar impuestos por estos. Los beneficios que obtengas tendrán un tipo de impositivo ligado, este puede variar de año en año, pero la Agencia Tributaria ha previsto los siguientes:

Beneficios del ahorro Porcentaje
De 0 a 6.000 € 19%
De 6.001 € a 50.000 € 21%
De 50.001 € a 200.000 € 23%
De 200.001 € a 300.000 € 27%
Más de 300.000 € 28%

Por ejemplo, si ganamos 10.000 €, tendremos que pagar un 19% por los primeros 6.000 € y un 21% por los siguientes 4.000 €; en total 1.140 € más 840 €

Ten en cuenta que tu banco (si tiene sede en España) te quitará automáticamente la parte del tramo inferior (19%) de las ganancias que tengas con ellos. Si superaras este límite tendrías que compensar esto en tu declaración. Recuerda que esto solo se aplica a las ganancias generadas y no sobre el capital invertido.

Nota: Esta es información orientativa y en ningún caso es un consejo legal profesional, por lo que si tienes dudas te sugiero que contactes con un experto.

Cerrar tu cuenta bancaria es tan fácil como cerrar una cuenta corriente. Simplemente visita tu sucursal bancaria, verifica que no tengas recibos o nóminas pendientes, retira tu dinero y solicita la cancelación. ¡Y no olvides pedir un certificado de cancelación! O si prefieres, muchas cuentas ofrecen la opción de cerrarlas cómodamente online.

Algunas cuentas de ahorro tienen un límite máximo de saldo, aunque este límite suele ser bastante alto. Importante: montos que superen los 100.000 € no están protegidos por el fondo de garantía de depósitos.

La principal diferencia está en la disponibilidad y el tiempo de la inversión. Los depósitos requieren que dejes tu dinero durante un plazo de tiempo y al final de este recuperarás tu inversión inicial más los intereses prometidos. Es por eso que si vas a necesitar el dinero, una cuenta remunerada es una mejor alternativa.

Como no es posible acceder al dinero que tenemos en un depósito durante el tiempo acordado, la rentabilidad de estos es ligeramente superior al de las cuentas remuneradas.

Para poder abrir un depósito se suele pedir una inversión mínima, por ejemplo, si no pones 5.000 € o más no te permitirán abrirlo. Por otro lado, las cuentas de ahorro no suelen tener esta limitación.

Los depósitos no permiten ninguna operativa, puesto que el dinero queda inmovilizado. En el caso de algunas cuentas (corrientes) remuneradas sí que es posible domiciliar recibos, emitir cheques o cobrar la nómina.

El riesgo de ambos productos financieros es similar y muy bajo, hasta los 100.000 € el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito garantizará tu inversión.

Si no vas a necesitar el dinero en un tiempo (p.ej. dos años), tienes cierto capital (p.ej. más de 5.000 €) y quieres una rentabilidad superior, un depósito puede ser una buena alternativa.